Договор займа. Договор займа

Большинство из нас хоть раз в жизни сталкивалось с ситуацией, когда знакомые или родственники обращались с просьбой одолжить на время определенную сумму денег.

Что бы там не говорили, ситуация не из приятных, причем как для просящего, так и дающего в долг. Конечно, если просят одолжить незначительную сумму (у каждого свои мерки) и на непродолжительный срок, так сказать до зарплаты, здесь все понятно. Мы же поговорим о ситуации, когда у вас пытаются занять достаточно крупную денежную сумму вне зависимости от срока, т.е. когда невозврат денег может причинить значительный ущерб вашему бюджету, а отказать вы не можете.

На стадии достижения договоренности, обращающегося с просьбой в первую очередь волнует мысль "лишь бы дали" и только потом "как отдавать". Того к кому обращаются также беспокоят мысли – "отдадут ли", "чем будут отдавать" и "стоит ли давать". Всегда больше рискует тот, кто дает в долг, поэтому данная статья в первую очередь предназначена для стороны, обеспокоенной возвратом своих денег. Ключевым моментом в зародившихся денежных отношениях, конечно, является возврат долга. Именно по этому поводу и на данной стадии наиболее часто возникает конфликтная ситуация, которая, как правило, заканчиваются выяснением личных отношений с перспективой дальнейшего разрешения спорной ситуации в суде.

Как правильно давать деньги в долг?

Юридически передача денежных средств другому лицу на условиях возвратности называется займом .
Правоотношения сторон возникают на основании заключенного договора займа.

Сторонами договора являются заемщик , т.е. тот, кто берет деньги в долг и обязуется их возвратить, и займодавец - лицо, предоставляющее эти денежные средства заемщику. Кстати, предметом займа могут служить не только деньги, но другие вещи, определенные родовыми признаками.

В какой форме должен быть заключен договор займа между гражданами?

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Исключение составляют договоры на сумму, не превышающую в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, который в настоящее время для платежей по гражданско-правовым обязательствам составляет 100 рублей, т.е. при сделках на сумму не свыше 1 000 рублей.

Для договоров займа между гражданином и юридическим лицом независимо от суммы предусмотрена письменная форма только когда займодавцем является юридическое лицо.
На практике, как правило, все соглашения между гражданами и организациями оформляются в письменной форме. В любом случае, если вы, как гражданин, предоставляете займ юридическому лицу, у вас "на руках" должен остаться документ, подтверждающий факт передачи денежных средств. При наличном расчете таким документом является квитанция к приходному кассовому ордеру (контрольно-кассовая техника в этом случае не применяется, а соответственно кассовый чек не выдается), при безналичном расчете - платежное поручение. Главное, чтобы в этом документе в назначении платежа было указано "предоставление займа" или "предоставление денежных средств по договору займа".

Что влечет несоблюдение простой письменной формы договора займа?

По закону несоблюдение простой письменной формы при заключении договора займа не влечет его недействительность. В данном случае негативным последствием будет являться невозможность стороны в споре ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом данная сторона не лишается права приводить письменные и другие доказательства.

С какого момента договор займа считается заключенным?

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В связи с данным условием, наиболее важным представляется этап передачи денежных средств. Ключевым моментом является правильное оформление документа, удостоверяющего факт получения денег заемщиком. Именно неполучение заемщиком денежных средств и других вещей в действительности либо получение в меньшем размере, чем указано в договоре, предоставляет ему право оспаривать договор займа по его безнадежности.

Заемщик лишается права оспаривать договор по данному основанию путем свидетельских показаний, если договор должен быть заключен в письменной форме. Данное правило не распространяется на случаи, когда договор был заключен им под влиянием обмана, угрозы, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем.

Если в процессе оспаривания договора займа по его безнадежности будет установлено, что в действительности денежные средства или другие вещи не были получены заемщиком, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи были получены в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на полученную сумму денег или вещей.

Варианты заключения договора займа между гражданами

Варианты заключения договор займа между гражданами следующие:

Путем подписания сторонами одного документа, т.е. так называемого текстового договора. Как правило, договор подписывается в двух экземплярах - по одному для каждой из сторон. Указание в тексте договора на то, что в момент его подписания денежные средства передаются или уже переданы заемщику, лучше подкрепить отдельной распиской, в которой необходимо указать, по какому именно договору (от какого числа) передаются деньги. Передачу вещей лучше оформить актом их приема-передачи.
Путем оформления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего получение от займодавца определенной суммы денег или определенного количества вещей. Расписка соответственно передается займодавцу и является подтверждением заключения договора займа и его условий. Данный способ наиболее распространен среди граждан, т.к. как является достаточно простым и позволяет избежать привлечения юриста к оформлению сделки.

Для минимизации рисков оспаривания сделки со стороны заемщика, написание расписки и передачу денежных средств (вещей) лучше делать в присутствии свидетелей. Это могут быть как ваши знакомые, так и посторонние люди. Просто своих знакомых в дальнейшем легче будет найти и привести в суд для дачи свидетельских показаний.

Лучше, если свидетелями сделки одновременно выступят и ваш знакомый, и знакомый заемщика. Указание на данное обстоятельство вместе с паспортными данными свидетелей необходимо включить в текст расписки. Также необходимо, чтобы эти свидетели рядом со своими данными поставили свои подписи. Возможно, в дальнейшем это позволит избежать вам многих проблем, а в случае их возникновения – решить их с наименьшими затратами.

Как правильно оформить расписку?

Расписка (также как и текстовый договор) может быть оформлена как в простой письменной форме, так и удостоверена нотариусом.

Действующим законодательством не установлена обязательная нотариальная форма для договоров займа. Если вы выбрали нотариальную форму, здесь все предельно понятно. С точки зрения минимизации риска возникновения у заемщика желания оспорить факт заключения договора займа, данный вариант представляется более надежным по сравнению с простой письменной формой. Это в принципе и является основным преимуществом. Правда такое оформление обойдется дороже – придется оплатить нотариальные услуги и техническую работу.

Не смотря на то, что нотариус не удостоверяет факт передачи денег, делать это лучше в его присутствии.

Не забудьте, что в случае заключения сделки в нотариальной форме, все изменения и расторжение договора должны быть оформлены в той же форме, что и основной договор, т.е. нотариально удостоверены.

Что необходимо указать в долговой расписке?

В долговой расписке необходимо указать:

место и дату составления расписки;
паспортные данные заемщика и займодавца;
ссылку на получение заемщиком денежных средств от займодавца;
сумму долга (цифрами и прописью);
обязательство заемщика вернуть заемные денежные средства;
срок и порядок возврата займа (если стороны его устанавливают);
размер процентов на сумму займа и порядок их выплаты (либо условие о беспроцентности займа);
штрафные санкции за нарушение обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов (при наличии договоренности сторон);
подпись заемщика.

Также в текст расписки можно включить условие об обеспечении исполнения заемщиком принятого обязательства, но об этом ниже. Лучше, если расписка будет написана заемщиком от руки. В дальнейшем, если заемщик будет оспаривать факт написания им данной расписки, это позволить без каких-либо трудностей путем проведения почерковедческой экспертизы установить автора написанного.

Если вы выдаете займ в иностранной валюте , в договоре (расписке) лучше указать, что денежные средства передаются в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. При таких условиях сделка будет считаться заключенной в рублях, что, в случае возникновения конфликтной ситуации с противоположной стороной и представления ее на разрешение судом, позволит избежать многих проблем. Есть один существенный недостаток, в этом случае размер долга будет привязан к официальному курсу валюты на день платежа. Данную ситуацию можно исправить, включив в договор займа условие об устанавливаемом сторонами для расчета по обязательству курсе данной валюты либо привязав данный курс к определенной дате. Но все-таки лучше передавать (да и получать) денежные средства по займу в рублях. Рубль выступает законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации по нарицательной стоимости, и в настоящее время является достаточно устойчивой денежной единицей.

Как уплачиваются проценты по договору займа?

Законом установлены следующие правила по уплате процентов.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Стороны сами определяют размер и порядок подлежащих выплате процентов. Условие об этом должно быть отражено в тексте договора (расписки).

Если стороны не предусмотрели размер процентов по займу, их размер определяется ставкой банковского процента, так называемой ставкой рефинансирования , на день уплаты займа или его части, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца.

Если стороны не определили порядок уплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть беспроцентным, но только, если это указано в договоре (расписке).

Исключение составляют случаи, когда:

Договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую минимальный размер оплаты труда (МРОТ) более чем в 50 раз, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
Заемщику по договору передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В этих случаях предполагается, что договор является беспроцентным, если в нем не установлено иное.

Как осуществляется возврат суммы займа?

Возврат суммы займа осуществляется в срок и в порядке, которые установлены договором займа.

Досрочное возвращение предоставленной под проценты суммы займа возможно только согласия займодавца.

Досрочный возврат по беспроцентному займу возможен без такого согласия, но только если иного не предусмотрено договором.

Что делать, если в договоре займа (расписке) не указан срок возврата?

Для таких ситуаций законом установлено правило, аналогичное для договоров, в которых срок возврата определен моментом востребования, т.е. когда займ возвращается по требованию займодавца. Согласно данному правилу, если договором не установлен срок возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Соответственно днем предъявления требования является день его вручения заемщику, т.е. день, когда заемщик получил данное требование. По понятым причинам указанное требование должно быть выражено в письменной форме. У займодавца должно остаться на руках документальное подтверждение вручения требования заемщику (например, почтовое уведомление о вручении заказного письма).

В случае невозврата займа в течение установленного законом тридцатидневного срока, тридцать первый день будет являться первым днем нарушения заемщиком условий договора займа, а соответственно, нарушения прав займодавца. В данной ситуации, лицо, право которого нарушено, вправе обратиться за судебной защитой, т.е. предъявить к заемщику иск о взыскании долга по договору займа.

На что может рассчитывать займодавец, если заемщик своевременно не возвратил займ?

Законом установлено, что, если заемщик не возвращает сумму займа в установленный договором срок, на эту сумму начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должны была быть возвращена до дня ее возврата независимо от уплаты процентов на сумму займа . При данных обстоятельствах взысканию подлежат: сумма основного долга (займа), проценты на эту сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если в договоре за нарушение заемщиком его условий предусмотрена санкция в форме неустойки (штрафа, пени), то указанное правило не действует – взыскать одновременно проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и установленную соглашением неустойку нельзя. В этом случае взысканию подлежат: сумма основного долга, проценты на сумму займа, неустойка либо проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа влечет возникновение у займодавца права требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как правильно оформить возврат денежных средств по договору займа?

При наличном возврате, сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу, при безналичном – с момента зачисления денежных средств на его банковский счет. Договором займа может быть предусмотрен иной порядок возврата суммы займа.

Особое внимание необходимо уделить наличному расчету. На практике, как правило, займодавец в обмен на деньги возвращает заемщику оригинал долговой расписки с отметкой о получении денежных средств. Можно оформить отдельную расписку о получении от заемщика суммы займа и процентов, если таковые предусмотрены соглашением. В случае, когда долговая расписка не оформлялась (подписывался только договор), это единственный способ оформить наличный возврат денег. В любом случае заемщик будет преследовать одну вполне обоснованную цель – зафиксировать факт возврата денег займодавцу.

Полезно знать

Расписка о получении денег от заемщика должна быть только одна – либо это отметка на оригинале долговой расписки либо отдельно оформленная расписка займодавца.

Если вы выбрали второй вариант, обязательно укажите, в счет чего (какого обязательства) получаете эти деньги, т.е. в тексте расписки сделайте указание, что денежные средства получаются в счет возврата по договору займа от такого числа. В противном случае, все будет выглядеть так, как будто вы сами получили денежные средства по договору займа.

Как обеспечить исполнение заемщиком обязательств?

Теперь остановимся на одном из наиболее важных моментов предоставления займа – обеспечение исполнения заемщиком обязательств.

Условие об обеспечении исполнения заемщиком обязательства вернуть денежные средства (вещи), полученные по договору займа, определяется по соглашению сторон и не является обязательным. По понятным причинам в обеспечении обязательства по возврату займа заинтересован займодавец. Именно ему обеспечительные меры предоставляют определенную гарантию возврата заемных средств. Поэтому, если вы предоставляете займ на достаточно значительную сумму денег или дорогостоящее имущество, позаботьтесь об обеспечении его возврата. Это позволит в дальнейшем избежать многих неприятностей, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств.

Согласно действующему законодательству, способами обеспечения исполнения обязательств являются неустойка, залог, поручительство, удержание имущества должника, задаток, банковская гарантия и иные способы, предусмотренные законом или договором.

Наиболее удобным и часто встречающимся способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов является залог. В силу залога, при неисполнении заемщиком своих обязательств, вы будете иметь право на получение удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества. Данное право будет приоритетным по отношению к правам других кредиторов (за некоторым исключением, когда должником является ликвидируемое юридическое лицо). Соглашение о залоге в качестве обеспечения по договору займа может быть включено как в сам текст договора займа (расписки), в связи с чем, договор будет являться смешанным, так, и оформлен отдельным документом.

С учетом того, что в настоящее время залоговое обеспечение обязательств достаточно широко используется в гражданском обороте, мы не стали в рамках настоящей статьи приводить описание правового регулирования отношений, возникающих из договора залога. Единственное хотелось бы отметить, что в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Аналогичные условия предусмотрены для ситуаций, когда происходит утрата обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности. Все это возможно, если договором не предусмотрено иного.

Если вас заинтересовали правовые аспекты залоговых обязательств, вы можете подробно с ними ознакомиться на странице .

В заключение хотелось бы выразить надежду, что вся вышеприведенная информация о ситуации, когда вы предоставляете займ другому лицу, будет по-настоящему вам полезна и позволит избежать ошибок, которые могут повлечь негативные последствия.

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

Во всех иных случаях применяются установления ст. 158-161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).

Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.

Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе

установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов

на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК).

Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.

Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа считается безвозмездным:

Когда он заключён между гражданами на сумму не более 50

минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением

предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

Либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми

признаками, кроме денег.

Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.

Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России . На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).

Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным

условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или

соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться

заключенным.

Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях.

Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это - ценные бумаги:

Вексель (ст. 815) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное

обязательство строго установленной законом формы. Вексель является

безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и

переводный;

Облигация (ст. 816) – ценная бумага, удостоверяющая право её

держателя на получение от лица, выпустившего облигацию

(эмитента) , в предусмотренный ею срок номинальной стоимости

облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация

предоставляет её держателю также право на получение фиксированного

в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные

имущественные права .

Ценная бумага - такой вид имущества, который существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:

а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;

6) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;

г) может существовать в документарной или бездокументарной форме.

Самостоятельное изучение. Учебник под ред. А.П. Сергеева.

Учебник под ред. Сергеева и Толстого

Договор займа – это договор, в силу которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. (п.1 ст. 807 ГК)

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В связи с этим договор реальный .

Договор займа является односторонним . Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а займодавец всегда получает право требования.

Договор займа по общему правилу является возмездным . (раскрыть данный пункт стр.494 – 495 учебник под ред. Сергеева и Толстого)

Возмездность договора займа выражается в том, что займодавец получает проценты за то, что заемщик пользуется суммой долга, в законе установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором.(п.1 ст. 809 ГК)

Как правило, размер этих процентов устанавливаются договором или законом, но в если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В п.1 ст. 809 ГК указано: При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ряде случаев договор считается безвозмездным:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда(100 р.), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Элементы договора.

Сторонами договора являются заемщик и займодавец. Универсальный характер договора проявляется в том, что субъектами данного договора может быть любой субъект гражданского права, что отличает данный договор от кредитного договора, в который имеет специальный субъектный состав, займодавцем в котором может быть только банк (банковская организация). Следует отметить, что выдача организацией денежных средств взаймы (с процентами или без таковых) может считаться законной лишь в тех случаях, когда такие сделки носят эпизодический характер

Предмет договора займа – деньги или другие родовые вещи, определенные родовыми признаками (отличие от договоров имущественного найма и ссуды; иррегулярного хранения см. стр. 495 -496)

Форма договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (100р) (п.1 ст. 808). Стоит отметить, что закон разрешает оформление договора займа путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей (п.2 ст. 808) Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.

В случае не соблюдения простой письменной формы догвора займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренный ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний

Срок обычно не относится к существенным условиям займа и обычно определяется договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.(п.1 ст. 810)

Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой займ не приносит дохода займодавцу, он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие займодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п.2 ст. 810)

Виды договора займа :

Целевой заем (ст. 814)

Государственный заем (ст. 815)

Целевой заем содержит условие об использовании полученных средств под определенные задачи. Может устанавливаться между коммерческими организациями или когда займ предоставляется организацией своему работнику для покупки дома. В случае договора займа займодавец приобретает полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав займодавца последний вправе требовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (РФ), субъект РФ или муниципальное образование, а займодавцем – гражданин РФ.

Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у займодавца право на получение от заемщика денежного наминала облигации или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав.

Ответственность (стр. 501 – 502):

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учебник под ред. Сергеева:

Заем

Понятие договора займа . Под договором займа понимается договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В связи с приведенным определением выявляются следующие недостатки легальной дефиниции, которая содержится в абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК. Во-первых, в ней говорится, что займодавец передает деньги или вещи заемщику по договору займа, тогда как на момент такой передачи договора займа еще нет, поскольку он признается заключенным с момента передачи заемных средств, которая считается совершенной в момент поступления вещи во владение заемщика (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК). Во-вторых, заключенное в легальной дефиниции указание на передачу займодавцем заемщику вещей, определенных родовыми признаками, является неверным, потому что предметом передачи (traditio) могут выступать только индивидуально-определенные вещи. В-третьих, содержащиеся в ней слова о передаче денег или вещей в собственность заемщика исключают из сферы займа безналичные денежные средства, поскольку они по своей природе не могут быть объектом права собственности, что не соответствует потребностям оборота.

Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство. Некоторые субъекты гражданского права могут вступать в заемные отношения лишь при наличии определенных предпосылок. Так, частное или бюджетное учреждение может предоставлять заем только из средств, полученных от разрешенной и приносящей доходы деятельности (абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 298 ГК), а для получения займа частично дееспособным требуется согласие родителей (усыновителей) или попечителя (п. 1 ст. 26 ГК).

В литературе обсуждается вопрос, может ли юридическое лицо регулярно предоставлять займы другим лицам, не имея лицензии на осуществление банковской деятельности. Представляется, что оно может совершать заемные операции без лицензии за исключением случаев, когда оно предоставляет процентные займы в качестве основного вида своей деятельности или предоставляет займы за счет средств, полученных на заемной основе от иных лиц.

Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части). В отличие от отношений по аренде и ссуде заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи. Кроме того, вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде - во временное пользование.

Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом займа на территории России с соблюдением требований валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК). Передача гражданами иностранной валюты в заем другим гражданам сама по себе не влечет ничтожности договора займа. Однако в этом случае заемщик обязан вернуть заем в рублях в сумме, эквивалентной сумме, которую он получил в иностранной валюте.

Договор займа относится к реальным договорам, так как считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК).

Поскольку договор займа устанавливает обязанности лишь для заемщика, он представляет собой односторонний договор.

Договор займа может быть возмездным или безвозмездным. Возмездный заем сопровождается обязанностью заемщика уплатить проценты на сумму займа. Безвозмездный заем является беспроцентным. Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах (п. 1 ст. 809 ГК). Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа. В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в двух случаях: 1) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда; 2) при займе, предметом которого выступают вещи (п. 3 ст. 809 ГК).

Заключение договора займа . Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств - банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу.

Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

Договор займа между гражданами должен быть совершен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК). Требование к форме договора займа охватывает как передачу заемных средств, так и соглашение об их возврате. В подтверждение совершения договора займа заемщик может выдать займодавцу одну лишь расписку, удостоверяющую факт получения денег или вещей взаймы (п. 2 ст. 808 ГК).

Заемщик вправе оспаривать заем по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им не получены или получены в меньшем объеме, чем указано в документе о займе (п. 1 ст. 812 ГК). Если эти факты подтвердятся, то договор займа будет считаться незаключенным или заключенным на меньшее количество заемных средств, чем указано в документе о займе (п. 3 ст. 812 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

В теории и практике возник вопрос о последствиях заключения консенсуальных договоров займа и допустимости предварительных договоров займа.

Сконструировав договор займа в качестве реального (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), законодатель тем самым выразил свое отрицательное отношение к установлению обязанности займодавца выдать заемщику средства на возвратной основе. Исключения предусмотрены для банковского (п. 1 ст. 819 ГК) и товарного кредита (абз. 1 ст. 822 ГК). Консенсуальный договор займа ничтожен в части, обязывающей займодавца выдать заемщику заемные средства (ст. 168, 180 ГК). Если же заемщик получил деньги в заем по такому договору, то фактический состав реального договора займа считается выполненным. Поэтому консенсуальный договор займа в части обязывания заемщика вернуть полученные средства является действительным.

Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа. Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу. В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).

Заемные отношения могут основываться не только на договоре займа, но и на договоре о новации (ст. 818 ГК) и договоре об изменении обязательства. Например, долг, возникший из договоров купли-продажи, аренды или оказания услуг, может быть заменен заемным долгом или превращен в заемный долг. В первом случае (при новации) прежний долг прекращается вместе с установленными для него обеспечениями и имеющимися у сторон возражениями, а вместо него появляется заемное обязательство. Во втором случае (при изменении обязательства) стороны своим соглашением подчиняют существующий долг действию предписаний о займе с сохранением у сторон существующих обеспечений и причитающихся им возражений.

Права и обязанности сторон . Основными обязанностями заемщика являются обязанности к возврату предмета займа и к уплате процентов.

Заемщик обязан передать займодавцу имущество, тождественное полученному в заем. При несовпадении между предметом, переданным в заем (заемными средствами), и предметом, который заемщик обязуется передать займодавцу (предметом займа) (например, "в заем" передано топливо, а "возврату" подлежат деньги), имеет место притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК). В этом случае к отношениям сторон должны применяться предписания о купле-продаже или мене. Тождественность не нарушается видовым различием переданных и задолженных денег (например, взаймы переданы наличные деньги, а возвращаться должны безналичные денежные средства).

Предмет займа подлежит возврату в порядке и сроки, оговоренные сторонами (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК). Если срок возврата денег не оговорен или определен моментом востребования, то сумма займа должна быть возращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК). Этот срок может быть изменен договором. В отношении срока возврата вещей, составляющих предмет займа, действуют общие предписания ст. 314 ГК.

Если иное не оговорено сторонами, заемщик может возвратить сумму беспроцентного займа досрочно. Досрочное возвращение суммы процентного займа возможно лишь с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК). Исполнение обязанности заемщика по вещному займу до наступления срока урегулировано ст. 315 ГК.

Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами и начисляются на сумму займа со дня получения этих средств и до момента исполнения обязанности к возврату суммы займа, если иной порядок начисления процентов не предусмотрен договором. При отсутствии в договоре условия о процентной ставке размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (п. 1 ст. 809 ГК). Если заем выдан в российской валюте, такой ставкой считается ставка рефинансирования Центрального банка России, действующая на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если иное не оговорено сторонами, то проценты начисляются в той же валюте, что и сумма основного долга (например, рубли на рубли, евро на евро). При отсутствии иного соглашения выплата процентов производится ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК).

Очередность погашения требований по уплате суммы займа и по уплате заемных процентов определяется ст. 319 ГК.

Правовые последствия неисправности заемщика . В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору займодавца договорную неустойку либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК. Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

Обязанность к уплате процентов за просрочку (мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности. Их размер определяется в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов. Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов (п. 1 ст. 811 ГК). Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена (капитальную сумму), продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором. Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК.

Если заемщик обязан к возврату суммы займа по частям, т.е. в рассрочку, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, которые причитались бы ему за весь срок займа (п. 2 ст. 811 ГК). Такие же последствия согласно ст. 813 ГК наступают при утрате обеспечения возврата займа по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (например, обеспечивающий заемное обязательство залог прекращается вследствие гибели заложенной вещи - подп. 3 п. 1 ст. 352 ГК).

Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по возврату вещей определяются договором займа. К отношениям по передаче вещей займодавцу могут применяться по аналогии соответствующие предписания о купле-продаже (ст. 465 ГК и след.), в том числе о последствиях передачи товара ненадлежащего качества.

Особые виды займа . К особым видам займа, известным Гражданскому кодексу, относятся целевые, облигационные, а также государственные и муниципальные займы.

Целевой заем осложняется условием об использовании заемщиком заемных средств на предусмотренные договором цели (например, на покупку квартиры или обучение ребенка). В этом случае займодавец вправе контролировать направления использования заемных средств. Если они используются не по назначению или заемщик препятствует осуществлению контроля со стороны займодавца, то последний вправе потребовать досрочного возврата займа с процентами, которые причитались бы ему за весь срок займа (ст. 814 ГК).

Специфика облигационного займа состоит в удостоверении заемных отношений эмиссионной ценной бумагой - облигацией (ст. 816 ГК). При этом виде займа управомоченный в заемном обязательстве может заменить себя другим лицом путем передачи ему облигации. Выпуск облигаций допускается в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (например, закон разрешает эмиссию облигаций обществам с ограниченной ответственностью и акционерным обществам). Облигация есть каузальная ценная бумага, которая может быть предъявительской или именной. Способ получения займодавцем дохода по бумаге зависит от вида облигации. Так, по дисконтным облигациям доход состоит в разнице между ценой приобретения облигации и ее номинальной стоимостью, а по процентным облигациям начисляются проценты на номинальную стоимость бумаги.

Государственные и муниципальные займы характеризуются той особенностью, что в качестве заемщика по таким займам выступает соответственно Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование (п. 1 и 5 ст. 817 ГК). Эти займы оформляются выпуском облигаций или иных государственных (муниципальных) ценных бумаг, которые на добровольных началах приобретаются займодавцами - гражданами и юридическими лицами (п. 1-3 ст. 817 ГК). Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается (п. 4 ст. 817 ГК).

Между людьми и организациями существуют разнообразные отношения, которые определенным образом документируются. Одной из таких форм отношений является договор займа, содержащий обязательные элементы, без которых он не может существовать.

Договор займа – это соглашение между лицами, которое подразумевает передачу какого-либо имущества или денежных средств одного лица другому с условием их возврата в определенный срок и в определенном размере. Стороны договора – займодавец и заемщик – имеют обязанности. Дающая сторона обязана передать объект по договору, а принимающая сторона – вернуть.

Предметом соглашения могут быть не только деньги и имущество, но и ценные бумаги и иностранная валюта. Их перемещение по территории Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом РФ.

Обязательные условия договора займа включают в себя, в том числе, срок возврата предмета соглашения. Если дата оговорена, проблем обычно не возникает. В том случае, когда срок не определен, возврат осуществляется в течение месяца с момента истребования займодавцем имущества (или денежных средств).

По закону, соглашение о займе между лицами необязательно заверять у нотариуса, однако это действие существенно снижает риск невозврата и облегчает процедуру взыскания, если такая необходимость возникнет.

Существенные условия договора займа

В соглашении о займе должны быть оговорены условия, которые законом признаны как существенные (ГК РФ):

точное определение предмета договора;
точное определение обязательств заемщика относительно возврата займа.

Эти моменты – первое, на что стоит обратить внимание при составлении договора.

В том случае, если существенные условия договора займа отсутствуют в виде документально зафиксированных пунктов, но займодавец уже передал предмет такого соглашения заемщику, очень трудно будет доказать, что был составлен договор. Как правило, займодавцами являются такие лица, которые досконально знают содержание статей ГК РФ в главе 42, параграфе 1 («Заем»), поэтому в их интересах прописывать существенные условия в определенном законодательством порядке.

Другие условия

Кроме существенных, выделяют также обычные и случайные условия по договору займа. Обычные формулировки, которые содержатся в тексте соглашения:

указание условий невозврата предмета соглашения;
определение процентов по займу;
определение сроков и порядка возврата.

Случайными могут быть любые дополнительные условия, которые либо дополняют, либо изменяют обычные условия.

Денежные займы

Чаще всего договоры между лицами заключаются при передаче денежных средств в российской национальной валюте. Такие займы могут быть документально оформлены в случае, предусмотренном статьей 808 ГК РФ, – если сумма превышает десять МРОТ. Если займодавцем является предприниматель, согласно той же статье, договор денежного займа заключается независимо от суммы.

Процентные займы

Как правило, передача денег во временное пользование подразумевает их возврат с процентами, поэтому при оформлении необходимо указать сумму процентов за все время действия договора, в том числе и в случаях просрочки.

Договор процентного займа может быть оформлен не только в отношении денег, но и в отношении ценных бумаг, облигаций и другого имущества, за пользование которым заемщик выплачивает займодавцу определенную сумму.

Займодавцем определяется размер процентной ставки, с которой соглашается заемщик, подписывая договор. Эта сумма может быть передана частями (ежемесячный и ежеквартальный платеж) или в конце срока соглашения.

Соглашение между гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность

В том случае, если оформляется договор займа между физическими лицами, его форма не так важна, как его содержание.

При соглашении физических лиц договором может служить обычная расписка, которая не заверяется печатями. Письменная форма в случае невозврата будет являться в суде весомым доказательством того, что займодавец передал заемщику какое-либо имущество или денежные средства. Устная форма договора не имеет юридической силы даже в том случае, если имеются свидетели передачи предмета соглашения.

Как правило, при отсутствии письменной формы суд отказывает в удовлетворении иска.

Соглашение между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность

Договор займа между юридическими лицами заключается при передаче любой суммы и отличается от соглашений между гражданами следующими моментами:

В договор необходимо внести полные данные юридического лица, а также представителя, который действует от имени фирмы.
Необходимо соблюдать форму договора.
Ответственность за выполнение или несоблюдение условий договора несет не представитель единолично, а фирма в целом, согласно уставу.

Договор займа между юридическими лицами может быть оформлен не только между организациями, но и внутри одного предприятия. Так, например, существует форма договора организации с учредителем, и наоборот. Условия, существенные и другие, должны соблюдаться и в этом случае.

Договор физического лица с юридическим

Случаи, в которых постороннее физическое лицо (не относящееся к данной фирме) предоставляет займ организации, или юридическое лицо выдает средства частному по соглашению о займе, отдельно не рассмотрены законодательством. В финансовой сфере предусмотрены правила, аналогичные заключению договора между юридическими лицами.

Однако договор займа юридического лица физическому, если рассматривать отношения в данном правовом поле, может быть не связан с предпринимательской деятельностью, чего нельзя сказать об обратном договоре.

Новация долга

Заемные средства имеют разную форму и могут предоставляться как в виде денег, так и виде имущества, о чем говорилось ранее.

При этом в Гражданском кодексе существует статья 818 – "Новация долга в займ". Данное определение означает, что в случае возникновения долга по купле-продаже, аренде или другим подобным основаниям можно осуществить новацию – замену долга займом. В этом случае должны соблюдаться статьи 414 и 808 ГК РФ.

Займ без процентов

Договор займа под условием беспроцентного предоставления денежных средств обязательно должен содержать упоминание о том, что имущество или денежные средства выдаются на определенный период и должны быть возвращены в том же количестве, без дополнительного вознаграждения.

В том случае, если данный пункт не включается в текст соглашения, займодавец имеет право истребовать предмет договора с процентами за пользование, которые начисляются по ставке рефинансирования в сумме 1/300 от основного объема.

Целевой займ

Договор, который предусматривает займ в виде передачи денежных средств на осуществление определенных целей, называется целевым. В этом случае у займодавца есть право контролировать расходование этих средств в соответствии с предметом соглашения.

Договор займа между физическими лицами может предусматривать цель, в соответствии с которой заемщик берет денежные средства (или имущество), однако этот факт должен быть указан в тексте соглашения так же, как и в договорах займа между другими лицами.

Кредит

Заемные средства, которые получены любым лицом у банка, называются кредитом. В этом случае у организации обязательно должна быть лицензия на осуществление банковской деятельности, иначе функции учреждения не могут быть осуществлены. Если банк производит какие-либо действия без соответствующей лицензии, это является преступлением.

Существенные условия договора займа (кредитного договора) заключаются в том, что банк как вторая сторона указывает предмет договора, определенную сумму денег, процентную ставку и срок кредитования.

Ответственность

Заемщик в каждом случае составления договора займа обязан вернуть предмет соглашения.

Договор должен быть составлен по всем правилам. Для физических лиц это может быть расписка, для юридических – договор с печатями. В том случае, если возврат не происходит, у займодавца есть право подать заявление в суд.

Данные дела рассматриваются мировым судьей, который выносит решение о возврате предмета займа. При наличии такого решения у займодавца есть право привлечь к ответственности заемщика либо обратиться к судебным приставам.

В сфере кредитования факт невозврата займа может быть расценен как мошенничество и квалифицирован по статье 159.1 Уголовного кодекса. В этом случае должно быть доказано, что заемщик совершил мошеннические действия по отношению к банку, а именно предоставил заведомо ложные сведения о себе, своей работе, заработной плате и т. д. Кроме этого, необходимо доказать, что у гражданина был умысел на то, чтобы нарушить существенные условия договора займа и не выплачивать кредит.

Дела о мошенничестве возбуждаются только при условии того, что банк подает заявление о преступлении.

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизуйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор займа за 11 минут. Более подробный материал по договорам займа ниже.

Заём - это передача заёмщику денег или вещей в собственность, с выплатой процентов или без них, с последующим возвратом денег или таких же вещей. Денежный заём может быть целевым (когда займодавец ограничивает возможность заёмщика распоряжаться деньгами, например, только для приобретения автомобиля) или без такого ограничения.

Что может быть предметом договора займа?

Предметом договора займа могут быть деньги (наличные или безналичные) или вещи, имеющие определенные родовые признаки. Если договор займа заключается между российскими организациями или гражданами, то денежный заём не может осуществляться в валюте.

При этом стороны могут предусмотреть передачу денежных средств в рублях, эквивалентно определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. Сумма в рублях на день возврата может определяться по официальному курсу соответствующей валюты, если другой курс не установлен законом или договоренностью сторон.

Если предметом договора займа являются вещи, имеющие определенные родовые признаки (товары, тара, сырье, полуфабрикаты, материалы и др.), то заёмщик получает их в собственность и может использовать по своему усмотрению.

При описании предмета денежного займа важно указать точную сумму в рублях (цифрами и прописью), а при передаче вещей - их количество и характеристики.

Проценты по договору займа

Договор займа может быть как возмездным (с выплатой заёмщиком процентов), так и безвозмездным. Заём предполагается беспроцентным в следующих случаях:

договор заключен между гражданами на сумму не более чем 50 МРОТ (5000 рублей);
договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору передаются вещи, а не денежные средства.

При этом если стороны предусмотрят в договоре условие о процентах, то заёмщик должен будет их выплачивать.

Во всех остальных случаях заём предполагается возмездным , точнее, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов, даже если условие об этом не прописано в договоре. Процентная ставка на сумму займа может быть прямо указана в договоре, а если она не указана, то будет равна ставке рефинансирования ЦБ на день возврата долга или его части.

Если вы хотите заключить беспроцентный договор денежного займа, то в тексте договора должно быть прямо прописано это условие.

Срок возврата займа

Согласно статье 810 ГК РФ заём должен быть возвращен в срок и в порядке, указанном в договоре. Если стороны не предусмотрели это условие, то вернуть заём надо в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования (договор может содержать и другие сроки).

Доказательством предъявления требования займодавца может служить отметка заёмщика о получении на копии или втором экземпляре требования. Если требование выслано почтой, то доказательством будет почтовая квитанция, при этом она обязательно должна быть оформлена от имени займодавца.

Если займодавец по какой-то причине не может предоставить подтверждения того, что он предъявлял требование о возврате займа, это не лишает его возможности обратиться за защитой своих прав с судебным иском.

В случае просрочки возврата займа займодавец имеет право требовать не только возврата самой суммы займа и процентов на нее (если они были предусмотрены договором), но и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если заёмщик утверждает, что он не смог вернуть в срок сумму займа из-за того, что займодавец не сообщил ему свои банковские реквизиты (или стало известно, что они изменились), это не снимает с заёмщика ответственности за просрочку. В таком случае он может исполнить свое обязательство путем внесения денег на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Денежный заём, выданный под проценты физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен раньше оговоренного срока. Об этом заёмщик должен уведомить займодавца не менее чем за 30 дней до возврата. Договор займа может предусматривать и другой, более короткий срок. В других случаях досрочный возврат процентного займа возможен только с согласия займодавца.

Что касается беспроцентного денежного займа, то для его досрочного возврата заёмщиком согласие займодавца не требуется, т.к. это не нарушает интересов последнего в получении процентов.

Займодавец имеет право потребовать досрочного возврата долга, если:

договор предусматривал обеспечение займа, а заёмщик не исполнил это обязательство;
заёмщик не исполняет в срок обязанности по возвращению частей займа;
заёмщик не выполняет условие целевого использования займа (если в договоре оговорены способы и сроки контроля за расходованием денежных средств).

Если процентный заём был возвращен досрочно, то заимодавец имеет право получить только те проценты, которые были начислены до возврата займа.

Сходство договора займа с другими договорами

Прежде всего, договор займа схож с кредитным договором , а также с договорами товарного и коммерческого кредита . Учитывая родовую принадлежность этих трех видов кредита к займу (в ГК РФ они прописаны в одной главе), к ним применяется положения о договоре займа, но со своими нюансами.

Так, предоставлять заём по кредитному договору могут только банки или другие кредитные организации. Кроме того, кредитный договор во всех случаях будет возмездным, т.е. с выплатой заёмщиком процентов. Еще одно его обязательное условие - письменная форма, иначе кредитный договор считается ничтожным.

Относительно договора товарного кредита применяются не только положения о займе, но и правила договора купли-продажи (условия о количестве, ассортименте, качестве, упаковке товара), если иное не будет предусмотрено договорными условиями.

Договор займа может быть признан ничтожным или переквалифицирован в договор или купли-продажи , если по нему допускается возврат вместо вещей денег.

Договор займа имеет также сходство с договорами найма и ссуды . Отличие вещевого займа от найма (аренды) в том, что заёмщик получает переданные вещи в собственность, а по договору найма вещь передается во владение и пользование и должна быть возвращена. Что касается договора ссуды, то по нему пользование вещью возможно только безвозмездно, хотя и заём тоже может быть беспроцентным. Если есть необходимость передать/получить определенную вещь в безвозмездное пользование с последующим возвратом, то заключать над именно договор ссуды.

Еще одна ситуация, когда стороны могут неправильно оформлять свои договорные отношения - это заём денег на предпринимательские цели. Если не указать условие о возврате суммы займа, то суд может квалифицировать договор как договор инвестирования, совместной деятельности или финансовой помощи .

Исходя из этого, при составлении договора займа обязательно должен быть подробно описан его предмет, обязательство заёмщика вернуть заём, а также сумма, сроки и порядок возврата.