Ипотечный заем — наиболее популярный банковский продукт. Об этом говорит следующий факт – более трети россиян воспользовались или на данный момент пользуются этой возможностью приобрести собственное жилье.
И каждый из них, подписываясь под договором, уверен, что он его полностью исполнит. В реальности же немало факторов, которые противостоят желанию заемщика. Это приводит к тому, что начинаются просрочки. Гражданин обращается к знакомым, в другой банк за ссудой, в микрофинансовую организацию и т.д. В итоге все печально – у заемщика образуется куча долгов в дополнение к ипотеке, и за все это нечем платить. Единственный выход виднеется в процедуре банкротства физ. лиц. Но, опять же, как совместить ипотеку и банкротство и при этом сохранить квартиру?
При каких условиях можно объявить себя банкротом по ипотеке
Заемщик может сделать это, если его долг достиг 500 тыс. руб. при как минимум трехмесячной задержке. Но при этом условия объявления себя неплатежеспособным стандартны. Необходимо также знать, что если у вас имеются несколько займов, то невозможно объявить себя банкротом только по одному из них. Все задолженности учитываются в совокупности.
Особенно это актуально в случаях, когда заемщики в целях погашения образовавшегося долга по ипотечному займу берут дополнительные ссуды для погашения первого. И в итоге большинство из них в течение трех месяцев набирают сумму долга как раз в 500 и более тысяч.
Как проходит процедура
Если решили объявить себя банкротом, то рекомендуется либо хорошо знать означенный закон, либо же получить на время всей процедуры сопровождение хорошего юриста. Иначе можно ошибиться, и вам откажут. Вот какие этапы ожидают желающего объявить себя несостоятельным:
- Вначале определяется целесообразность признания заемщика банкротом. Для этого проводится анализ сложившейся ситуации. Здесь понадобится либо знание о процедуре, либо консультация юриста.
- На этом этапе требуется сбор необходимой документации, имеющей отношение к ипотеке, – это сам договор с графиком выплат. Также потребуются заверенные копии следующих документов: СНИЛС, ИНН, паспорта, трудовой, 2-НДФЛ, сведений об имуществе, свидетельства о браке, о рождении детей, о разводе. Не факт, что весь перечисленный список понадобится. Он определяется с условиями кредита, от выдавшей его организации, от величины задолженности и т.д. Требуемый список определяется юристом.
- На третьем этапе следует оформление заявления и подача в суд. В бумаге должна содержаться следующая информация: 1. Это полное наименование судебного органа, куда оно направляется с адресом последнего. 2. После чего следуют личные данные заявителя. 3. Затем излагается суть иска с указанием причины, подвигнувшей заявителя объявить себя банкротом. 4. Если кредиторов несколько, то требуется их поименное перечисление с указанием адресов и суммы долга каждому. 5. Далее следует просьба о назначении финансового управляющего с указанием суммы вознаграждения за его работу. Требуемая сумма перечисляется на депозитный счет суда. Многие финансовые эксперты советуют подыскать специалиста заранее и самим. 6. Далее следует перечисление прилагаемых к заявлению документов и дата написания с подписью заявителя.
К данному заявлению также нужно приложить квитанцию об уплате госпошлины – она составит 6000 рублей. Далее у суда есть 90 дней на рассмотрение.
На первом заседании судом оглашается решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. Новый график платежей составляется самим должником, но под руководством управляющего. Кредиторы же могут его одобрить или отклонить, в этом случае придется составлять новый график. Также у суда имеются все полномочия утвердить новый план погашения задолженности своим волевым решением.
Многих должников в этом случае интересует очень важный вопрос – что будет с ипотечным жильем. К сожалению, из-за того, что оно находится в залоге, оно не попадает под защиту закона о единственном жилье. Так как на момент процедуры квартира формально принадлежит банку. А он, чтобы вернуть выданные вам средства, с радостью продаст недвижимость. Поэтому многие должники попадают впросак, когда, узнав о том, что единственное жилье нельзя арестовать, сами бегут оформлять банкротство. Типа кредит спишется, а они останутся с квартирой. Увы, не выйдет.
Хитрости в отношениях с банками
Должнику не стоит надеяться, что в банковских структурах сидят понимающие люди, и его слезная история заставит их списать долг просто так. Банк всегда найдет возможность получить свое. Поэтому стоит подготовиться к противостоянию, чтобы иметь возможность сохранения жилья:
- Банки сами могут подать заявление, чтобы должника признали несостоятельным, если у последнего имеются другие займы и по ним он также должен. Поэтому если у вас имеется несколько кредитов, постарайтесь не допускать по остальным просрочек. Иначе квартира, взятая в ипотеку, точно уйдет от вас.
- В судебной практике имеются случаи, когда банк отказывает в выдаче справки о сумме задолженности должнику, самостоятельно инициировавшему процедуру банкротства. Или же он требует за справку определенную плату, что незаконно. Но когда наши банки волновал вопрос законности? А ведь эта справка обязательна.
- Прежде чем начать процедуру банкротства, попытайтесь мирно договориться с банком. Желательно задокументировать процесс общения. Сама процедура должна происходить следующим образом – вы обращаетесь в банк со следующим предложением: вы не можете платить, пусть лучше финансовая организация продает залоговое имущество. Расчет такой – вырученная сумма пойдет на оплату долга, а остаток вам. С гарантией в 90-95% банк откажет в данной сделке, так как в нашей стране практически отсутствует механизм подобных продаж. Для чего вам это? Просто ваше письменное обращение в банк и его письменный отказ послужат доказательством того, что вы добросовестно пытались разрешить сложившуюся ситуацию.
- Если квартира будет реализована в ходе процедуры банкротства, то вам перепадет не более 80 процентов от вырученной суммы, оставшаяся часть пойдет на погашение судебных расходов и оплату работы управляющего. Из доставшейся вам части нужно еще будет погасить долг по займу. Что останется – ваше.
В реале же нередко долг намного больше стоимости залогового имущества. Так что после реализации квартиры вы останетесь должны банку, к счастью, в рамках банкротства оставшаяся сумма долга просто списывается.
В случае банкротства у гражданина могут отнять все имущество, кроме единственного жилья. Но если недвижимость является купленной в ипотеку, на нее можно обратить взыскание.
Потому – граждане, которые не имеют возможности расплатиться с кредитом, рискуют потерять свою квартиру. Но зачастую должник перестает платить по остальным кредитам, а погашает только одну ипотеку. Если долгов по ипотечному кредиту нет, то нельзя обратить на нее взыскание.
Кредиторы не могут требовать отнять ипотечную квартиру, когда должник не имеет задолженности перед финучреждением. Поэтому важно успеть обратиться в суд до того момента, как утрачивается возможность погашать ипотечный кредит.
Не нужно откладывать момент обращения в суд. Как только становится понятно, что начались проблемы с погашением задолженности, следует подавать в суд заявление о банкротстве.
Решение проблемы зависит от наличия дохода и имущества у должника
Банкротство физических лиц при наличии ипотеки зависит от того, имеет ли гражданин постоянный доход или имущество в собственности. Если имеется постоянный доход, то вводится процедура реструктуризации задолженности. Это означает, что корректируется существующий график погашения задолженности. Изменяется размер ежемесячной выплаты, а также срок погашения кредита. При этом заемщик реабилитируется: снимаются ограничения, имущество не забирают, а гражданина несостоятельным не признают.
Но не всегда удается расплатиться с долгами. В этом случае неизбежна. Ипотечную квартиру финучреждение может отнять, при этом не имеет значения, прописаны там несовершеннолетние дети или нет. Стоимость реализации имущества составляет 80% от ее рыночной цены. Должник и сам может найти более выгодного покупателя на свою жилплощадь, однако сделки по продаже жилья обязательно нужно согласовать с кредиторами. Без их разрешения продать жилплощадь нельзя. Должник не увидит денег от продажи ипотечной квартиры, зато их увидит финучреждение, ведь вырученная сумма пойдет в счет погашения ипотечной задолженности:
· 80% получает кредитная организация;
· 7% причитается финансовому управляющему;
· вся остальная сумма остальное передается другим кредиторам.
Ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов
Для гражданина, прежде всего, важно сохранить свою квартиру, особенно, если это единственное жилье. И такой шанс есть, если кредитор кредитная организация пропустит сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Есть два месяца у заимодателей для подачи заявления о включении в реестр кредиторов. Срок отсчитывается от даты официального объявления гражданина банкротом. Когда срок пропущен, кредитор утрачивает свои права. Это значит, что нельзя будет отнять ипотечную квартиру. Она становится единственным жильем. Вот пример из практики Арбитражного суда Московской области (дело №А41-25058/2016). В октябре 2016 года суд признал должника банкротом. Суд постановил, что имущество должника должно быть продано с торгов. Общая сумма требований к должнику составила более 1 млн. рублей. У должника не было возможности выполнить свои требования. Суд оставил за должником единственную квартиру, поскольку Сбербанк пропустил срок для подачи заявления о включении в реестре кредиторов. Раз финучреждение пропустило срок для обращения в суд, то действует уже п.1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК). Это означает, что единственное жилье нельзя отнять у должника. В итоге банкрот остался при квартире, а задолженность размером более 1 млн. рублей была списана.
Ипотечная квартира продается с молотка
Возникает вопрос: за какую цену. Ведь стоимость имущества в этом случае значительно падает. Остается шанс спасти жилье, если должник сможет собрать средства, чтобы выкупить квартиру. Если средств нет у самого должника, то выкупить недвижимость могут родственники при наличии такой возможности. Продается имущество с торгов в три этапа:
1. Первую стоимость определяет финучреждение. Она не должна быть менее рыночной стоимости. Стоимость согласовывается между финучреждением и должником. Принимать участие в аукционе должно не менее двух человек. Если желающих купить объект не находится, то начинается второй этап.
2. Во время проведения второго аукциона стоимость снижается на 10%.
3. На третьих торгах снова снижается на 5-10% и может упасть до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной организации.
Важно! Преимущество банкротства в том, что с даты объявления гражданина несостоятельным перестают начисляться штрафные санкции и пени. До тех, пока жилье не будет продано, должник вправе в нем оставаться. Причем процедура может длиться до двух лет, если не ускорить ее.
Материнский капитал сгорит
Зачастую семьи с детьми используют средства материнского капитала для покупки жилья. Но средства маткапитала не возвращаются в случае процедуры несостоятельности. Т.е. гражданин утрачивает жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий. Отказываться выписываться из квартиры бесполезно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый владелец.
После продажи квартиры заемщик уже ничего не должен банку
В случае с ипотечным кредитом сумма задолженности может намного превышать цену жилья. С учетом набежавших штрафных санкции и подавно. Вот и получается, что после реализации жилья заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. Вот и пытаются банкиры с должников еще и штрафные санкции взыскать. Но законны ли такие требования или нет? Финучреждение не может требовать с должника выплаты процентов, если забрало квартиру. Правило установлено п. 5 ст. 61 Закона «Об ипотеке». Раз обращено взыскание на залоговую недвижимость, значит, считается, что должник уже ничего не должен банкирам.
В защиту должников принял решение Верховный суд (дело №4-КГ16-30). Суд подчеркнул, что кредитная организация не имеет права требовать уплаты пени, так как квартиру уже изъяли у должников, значит, штрафные санкции не применяются.
Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены
Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.
Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.
Если продолжать платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье
Когда имеется несколько кредитов, имеет смысл выплачивать именно ипотечный кредит. В этом случае кредитная организация не сможет предъявить требования. Раз кредитор не включен в реестр, значит, нет и оснований отнять недвижимость. Если же просрочка составляет более трех месяцев и долг составляет 5% от стоимости залога, то должник рискует лишиться ипотечного жилья.
После признания несостоятельным есть возможность снова взять ипотеку. Если суд признает, что гражданин разорен, то наступают определенные последствия. Так, гражданин не сможет следующие три года занимать руководящие позиции в бизнесе. Теоретически взять ипотеку после банкротства можно. Но гражданин не имеет права скрывать информацию о своей несостоятельности при обращении в банк. Поэтому остается мало шансов, что заявка будет одобрена. Возможно, заявку и одобрят, но условия погашения кредита вряд ли будут выгодными для должника.
С 1 октября 2015 года в силу вступил федеральный закон № 476-ФЗ . В соответствии с данным нормативным правовым актом теперь признать банкротом можно не только юридическое лицо, но и физическое, то есть простого гражданина. В связи с кризисом, образовавшимся еще в 2014 году, у многих граждан возникает закономерный вопрос – можно ли признать себя банкротом при имеющемся ипотечном кредите? Какие условия существуют для признания банкротства, и как происходит процедура?
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Банкротство физических лиц: условия для признания банкротства
Признать себя банкротом может каждое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. Для этого необходимо соответствовать условиям, установленным в ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве»:
- cумма задолженности по всем долгам должна составлять не менее 500 000 рублей;
- должник не может погашать задолженности более 3 месяцев.
Но вместе с официальными законодательными требованиями существуют и неофициальные, которые, тем не менее, имеют значение для суда. В частности, гражданин, желающий признать себя банкротом, должен иметь имидж добросовестного заемщика. Именно поэтому важно иметь хорошего адвоката , который сможет в суде доказать невозможность осуществления вами дальнейших выплат и при этом убедить суд в добросовестных намерениях.
Главным фактором, который помогает определить добросовестность намерений гражданина, является его неплатежеспособность, не позволяющая осуществлять дальнейшую выплату кредита. В суде значение будут иметь такие факты:
- неспособность уплатить 90% долга по всем долговым обязательствам. Как правило, данный факт доказывается банковскими выписками со счетов потенциального банкрота – размер заработной платы, наличие дополнительных доходов, депозиты, если они есть, и другие возможности дохода;
- размер долга должен превышать имущество должника. На практике в данном случае в суде представляются все документы, которые имеют отношение к имуществу. В частности, документы на квартиру, земельный участок, автомобиль и другие предметы, представляющие ценность (если они есть);
- акты от судебных приставов, которые составлялись по отношению к должнику, если в них речь идет об отсутствии пригодного для дальнейшей реализации имущества.
Этапы реализации процедуры банкротства
В соответствии с ч.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве, реализация процесса банкротства начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Сам должник может подать заявление, а также налоговая или кредитные компании, перед которыми у физлица имеются долговые обязательства. Примечательно, что согласно ч. 2 этой же статьи суд вправе принять заявление от должника и в случае, если у последнего имеется долг меньше чем 500 000 рублей, то есть если должник предвидит невозможность рассчитаться по своим долговым обязательствам (например в случае серьезного сокращения заработной платы).
Вместе с тем, перед процедурой банкротства ситуация может решиться следующими способами:
- Посредством реструктуризации. При наличии неблагоприятных обстоятельств должник может обратиться в банк для проведения процедуры реструктуризации. В имеющихся условиях банки часто идут навстречу своим должникам. Реструктуризация долга предполагает отсрочку и погашение долга ровными частями.
Некоторые эксперты не рекомендуют прибегать к реструктуризации, поскольку данная процедура предполагает значительное увеличение суммы долга, несмотря на отсутствие процентов и штрафных санкций от банка. К тому же, реструктуризацию, как правило, делают лицам, которые имеют стабильные источники дохода.
- Посредством заключения мирового соглашения. В данном случае между кредитором и должником существует возможность самостоятельно договориться выплатить задолженности по кредиту любым, удобным для обеих сторон способом.
На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.
Банкротство по ипотеке подразумевает определенный ход процедуры. В этом материале мы расскажем о нюансах такого судебного процесса.
Права и обязанности ипотечных заемщиков
«Квартирный вопрос испортил москвичей». Прав был Михаил Булгаков, только он не уточнил, в чем именно состоит эта «порча».
Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение. Заблуждение о праве собственности на эту квартиру.
Понятие «собственность» подразумевает наличие совокупности прав:
· владеть,
· пользоваться,
· распоряжаться.
Приобретая жилье в залог, заемщик соглашается тем самым на ограниченное право собственности. Банк предоставляет только возможность пользоваться и владеть. Распоряжаться же имуществом заемщик не вправе: жилье принадлежит залогодержателю.
Как происходит взыскание долга по ипотеке без банкротства
В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд. Стоимость для жилья утверждается судом по оценке истца-кредитора.
Комментарии эксперта
Денис Казарменно
Банк заявляет цену значительно ниже рыночной, чтобы забрать через исполнительное производство квартиру, а оставшуюся непогашенной сумму долга взыскать с заемщика. Таким образом, должник остается и без имущества, и с долговыми обязательствами.
В похожей ситуации была наша клиентка Раиса Юшаева. Она не справилась с валютной ипотекой. Подробнее с ее делом можно ознакомиться в разделе сайта «Кейсы ».
Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве
В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя. Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной. Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая квартира будет продана с торгов. На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется. Наличие прописанных в залоговой жилье несовершеннолетних детей и факт оплаты взноса за ипотеку из средств материнского капитала также не учитывается.
Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены не единожды. Разберем детально каждый из них.
I. В процедуре банкротства кредиторы истребуют погашения долга посредством становления в соответствующий реестр. При этом законом устанавливается для этого строго два месяца.
Комментарии эксперта
Денис Казарменно
арбитражный управляющий компании План «Б»
Если банк пропускает сроки, то статус залогового кредитора им утрачивается, а ипотечное жилье приобретает в последующем уже как единственное жилье банкрота, которое нельзя реализовывать в ходе процедуры реализации имущества. Подобные случаи встречаются в судебной практике, но всецело полагаться на «господина Великого случая» все же не стоит.
II. Другой способ сохранения в собственности должника залогового имущества, когда осуществляется банкротство физического лица при ипотеке, связан с его выкупом. По этому сценарию должник может приобрести свое жилье за цену, вдвое ниже рыночной.
Наличие у физического лица ипотеки определяет следующий ход процедуры банкротства:
· С момента объявления судом должника банкротом все начисления процентов и иных штрафных санкций прекращаются.
· В отношении банкрота вводится одна из процедур банкротства – реструктуризация долга или реализация имущества.
Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.
Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.
В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:
- Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
- Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
- Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.
Возможности ситуации
Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:
Что даёт заёмщику
Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.
Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.
Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.
Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца . Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.
Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.
Это такие существенные недостатки, как:
- обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
- Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.
Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока это позволяет.
Пути решения проблемы
Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:
| Соглашение с банком без привлечения суда | Затяжные разбирательства и затраты на юристов не выгодны ни заемщику, ни кредитной организации. Поэтому чаще всего банк идет на уступки физическому лицу. Для мирного соглашения достаточно посетить кредитора и объяснить ему задержку платежей и назвать предполагаемую дату поступление денежных средств. |
| Оформление банкротства с обращением в органы опеки | Если на жилплощади прописаны несовершеннолетние. Это гарантирует сохранение квартиры на срок до наступления совершеннолетия детей. |
| Продажа недвижимости до решения суда | Преимущество такого метода в том, что можно продать дом или квартиру по более выгодной цене, погасить задолженность и оставить разницу денежных средств на своем счете. Поможет и сделка по квартире с доплатой. Этими средствами можно воспользоваться для погашения обязательств перед кредитором и при этом остаться с крышей над головой. |
Действия при платежах
После того как физическое лицо признали банкротом по постановлению суда, его права на имущества и платежи осуществляются только через финансового управляющего. Он от лица – банкрота, открывает, закрывает счета, распоряжается средствами на банковских картах, участвует в голосованиях акционерных обществ.
Физическое лицо-банкрот не имеет прав на выше перечисленные действия. Он обязан сдать все свои счета управляющему. Последний занимается оценкой имущества и его . Предметы роскоши, недвижимость выставляется на торги.
После того как все задолженности перед банками погашены, финансовый управляющий готовит отчет в суд о сделках и расчетах. На основании этой бумаги выдвигается вердикт, который гласит о том, что кредитор освобождается от дальнейших обязательств пред заемщиками.
Как пережить банкротство при ипотеке
В кризисные времена приходится внимательнее относиться к денежным тратам. Заемщикам с ипотеками приходится сложнее всего. Просрочив один платеж, появляются пени и штрафы. Они в свою очередь со временем стремительно растут. Чем могут помочь новые поправки к закону о банкротстве?
Позиция закона
В октябре 2019 года подписаны важные изменения для закона о банкротстве.
Основной тезис, который вытекает из этого документа можно сформулировать так: « После признания физического лица банкротом и после завершения процесса банкротства с него снимаются все обязательства по неоплаченным долгам».
Только суд решает можно ли начать . Не каждое физическое лицо может воспользоваться этим решением, а только те у которых долг перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей .
Заемщик предоставляет в суд следующие данные и :
- список с перечисленными долгами и суммой;
- справки о своих доходах и вкладах;
- документ, подтверждающий уплату налогов за 3 последних года ;
- отчет в пределах трех лет о денежных сделках, превышающих по сумме 300 тысяч рублей.
После признания лица банкротом, имущество продается, а средства идут на погашение долгов. Судебные приставы заберут все в счет погашения кроме вещей первой необходимости.
Если недвижимость — это залог, то она продается и в том случае, если является единственным местом проживания. В противном случае, если квартира не является залоговой, то отбирать ее не имеют права.
Только суд признает человека банкротом. В процессе можно доказать что имеется постоянный источник дохода.
В этом случае предлагается:
- рассрочка максимум на три года;
- рефинансирование.
После продажи имущества и погашения задолженностей, оставшаяся часть возвращается. Если вырученных средств не хватает, то физическое лицо все равно признается банкротом и освобождается от уплаты.
Финансовый управляющий назначается судом. Его услуги оплачивает лицо – банкрот. Перед процессом платится фиксированная сумма, после проценты от продажи.
Нельзя признать банкротом физическое лицо только перед одним кредитором, а перед другим так и оставить финансово-состоятельным, ведь банкротство подразумевает несостоятельность перед всеми финансовыми организациями
Взыскания
Кредитор после нескольких месяцев не оплаты ипотеки вправе потребовать досрочное погашение в полном размере. В противном случае, он обращается в суд.
Жилье по ипотеке – это залог, и правила о единственном жилье и незаконности выселения из него – не действуют.
Истец подает в суд данные об оценки квартиры. Это сумма – основа для определения цены на торгах. Если ссылаться на Закон об ипотеке () начальная стоимость недвижимости равна 80% от ее цены на рынке.
После продажи и погашения долга разница в деньгах отдается заемщику. Если денег для погашения кредита не достаточно, то сумма взыскивается с зарплаты.
Заемщику не стоит ждать, пока банк подаст в суд. Особенно если цена недвижимости в ипотеку уже превышает долг, а платить взносы каждый месяц возможности уже не будет. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить разрешение на продажу недвижимости.
Вывод насчёт жилья
Пока длится судебный процесс статус жилья заемщика так и останется прежним. Пока арбитраж не примет решение о признании физического лица банкротом или не назначит выплачивать ипотеку в рассрочку, никаких взысканий быть не должно.
Если суд примет решение о реструктуризации, то приостанавливается начисления неустоек, штрафов и любых процентов за просрочку. Остаются только текущие платежи. Разбросать сумму долга могут на 3 года.
Что происходит с жильем, если несостоявшийся хозяин признан банкротом? Назначаются торги, в ходе которых реализуется жилье, даже если это единственное место житья заемщика.
Недвижимость в ряде случаев может быть возвращена физическому лицу, если:
- торги прошли безуспешно;
- банк принял решение не принимать квартиру, дом в счет погашения долгов.
Кредитная организация после продажи недвижимости претендует на 80% от стоимости, остальные средства идут на погашение других обязательств, в том числе на проведение самой процедуры банкротства.
Возможные последствия
Заемщики не всегда знают свои права, и не осознают всех рисков при покупке жилья в ипотеку и признания себя банкротом. Многие беспечно полагают, что банк не сможет отобрать единственную квартиру. Какие же последствия таят в себе ипотеки и как банки пользуются сложной ситуацией заемщика.
Понятие «единственное жилье» не распространяется на квартиру, дом иную недвижимость – это первое что необходимо знать об ипотеке. Даже если жилье частично куплено на материнский капитал и там прописаны дети, то органы опеки вправе приостановить торги до исполнения 18 лет детям .
Банкротство физических лиц – это не самый лучший вариант развития событий, ведь с квартирой придется распрощаться. С октября 2019 года ипотека перестала быть помехой или затруднением для процедуры признания несостоятельности лица.
Практика показывает, что самым трудным при сборе документов для может оказаться взятие справки из банка о размере долга. Многие банки намеренно не торопятся выдавать такие сведения. Многие отказывают в выдаче, что нарушает закон. Другие устанавливают высокую плату за подобную справку.
Кроме этого в суд при подаче заявления нужно заплатить пошлину – 6 тысяч рублей. Копии заявлений рассылается всем имеющимся кредиторам. При этом почтовые квитанции – это подтверждение отправки. Их также надо предоставить в суд.
Loading...