Банковское право понятие. Вопросы дл подготовки к зачету

Чтение – вот лучшее учение! Книгу ничто не заменит.

Понятие банковского права

Вопрос о том, является ли банковское право самостоятельной отраслью права может быть решен с помощью теории права. В соответствии с ней любая самостоятельная отрасль права имеет сой предмет и метод правого регулирования.

Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций.

Под «банковским правом» понимается:

– во-первых, отрасль права;

– во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

– в-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и в настоящее время.

Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы «Правовое положение банков» и заканчивая темами «Расчетные правоотношения», «Ценные бумаги.

С другой стороны, банковское право является частью гражданского права. Многие вопросы урегулированы именно нормами гражданского права.

Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения.

Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Здесь существенными являются три элемента, из которых складывается метод правового регулирования:

а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи;

б) способ формирования содержания прав и обязанностей;

в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения; О санкциях банковского права можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие банковского права от всех других отраслей права.

Банковское право использует такие методы как императивный и диспозитивный.

Императивным или административно-правовым методом регулируются отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у одной из сторон правоотношения права давать в отношении другой стороны обязательные для исполнения властные предписания. Такой метод используется, например, в отношениях между Центральным банком и иными элементами банковской системы. Банк России по закону наделен властными полномочиями, и его приказы и индивидуальные веления подлежат безусловному исполнению всеми кредитными организациями. Ведь юридические лица, конституируясь как банки, добровольно включились в систему денежной власти, которая представлена банковской системой, возглавляемой Банком России. Банк России является регулятором и надзорным учреждением этой системы, и его власть распространяется только на тех субъектов (кредитные организации), которые по закону становятся субъектами банковской системы, в отличие от государственной власти, которая распространяется на всех субъектов в обществе.

Второй метод, диспозитивный или гражданско-правовой, предполагает для участников правоотношений равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким методом регулируются, в основном, отношения между коммерческими банками и их клиентами.

Нужно видеть различия между гражданским и банковским правом, чтобы правильно определить пределы компетенции и функции Банка России в решении вопросов лицензирования, надзора и т. п.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское право не имеет собственного метода правового регулирования.

Банковское право относится к так называемым комплексным отраслям права, которые сочетают элементы нескольких других отраслей.

Сущность банковского права

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.

Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений – гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются государством.

Частные отношения – это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны – банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера, как уже отмечалось выше, гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно – стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.

В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные.

Система банковского права

Вопрос о системе банковского права имеет теоретическое и практическое значение. Теоретическое значение этого вопроса состоит в том, что изучение системы банковского права позволяет лучше понять смысл регулирования тех или иных банковских операций и сделок, истолковать значение норм, а также разграничить банковское право и другие отрасли права, которые регулируют банковскую деятельность.

Общие понятия системы права, подотрасли, правового института, нормы права, разработанные в теории права и государства, вполне применимы в банковском праве.

Система банковского права включает три уровня:

а) подотрасли банковского права;

б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли – валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.

Институт банковского права – это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.

Особенности норм банковского права

Нормы банковского права являются разновидностью правовых норм. Им присущи все те признаки, которые характерны для любой юридической нормы. Право состоит из юридических норм, поэтому все признаки права одновременно являются и признаками правовой нормы.

Признаки, которые присущи норме права как единичному правовому явлению:

а) норма права – абстрактное правило поведения;

б) требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику и т. п.);

в) норма права рассчитана на многократное применение;

г) норма права имеет предоставительно-обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Если с учетом сказанного проанализировать специфику норм банковского права, то можно отметить следующее.

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, – конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права.

Например, нормы конституционного права, которые регулируют порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, являются одновременно нормами и конституционного, и банковского права. Другой пример ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. В ней закрепляется основа денежной системы – денежная единица как законное средство платежа. Эта норма, будучи нормой гражданского права, одновременно является и нормой банковского права.

Итак, можно сделать вывод о том, что норма банковского права имеет следующие основные признаки:

– формально-определенный характер банковского правила (содержится в нормативном акте);

– предусматривает права и обязанности субъектов банковских отношений;

– обеспечена возможностью применения санкций;

– закрепляет правовое положение субъектов банковских отношений и предусматривает определенные варианты их поведения;

– правило поведения;

– закрепляет типичные банковские отношения;

– адресована персонально-неопределенному кругу субъектов банковских правоотношений;

– рассчитана на возможность неоднократного применения.

Нормы банковского права могут быть классифицированы по различным основаниям.

По тому, как сформулировано правило поведения, все нормы делятся на управомочивающие, обязывающие, ограничивающие и запрещающие.

По функциям права нормы права можно разделить на две группы: регулятивные и охранительные. Оба вида норм в различных пропорциях применяются в банковском праве в зависимости от характера и вида банковской деятельности.

По назначению нормы банковского права делятся на общие и пруденциальные.

Общие нормы банковского права закрепляют правовое положение банковской системы, правовой статус, организационно-правовые формы и порядок создания кредитных организаций, их банковскую деятельность. Эти же нормы регламентируют банковскую систему, правовой статус кредитной организации, цели, правовой статус, структуру и функции Банка России, порядок организации и осуществления банковского надзора, порядок осуществления банковских операций.

Пруденциальные нормы банковского права предусматривают различные финансовые и организационные меры, реализация которых приводит к снижению банковских рисков.

Пруденциальные нормы – это все те нормативы и обязательные требования, которые устанавливаются законом и Банком России для кредитных организаций в целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности, управления банковскими рисками, защиты интересов акционеров и вкладчиков.

В Инструкции Банка России от 31 марта 1997 года № 59 „О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруден-циальных норм деятельности“ сказано: „Под пруденциальными нормами деятельности понимаются установленные Банком России: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций“.

В Постановлении Правительства РФ от 20 июля 1998 года № 851 „Об утверждении заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о политике экономической и финансовой стабилизации“ прогнозировалось, что „будут ужесточены пруденциальные нормы“.

Пруденциальные нормы делятся на две группы:

а) регулятивные пруденциальные нормы;

б) охранительные пруденциальные нормы.

К регулятивным пруденциальным нормам относятся все те нормы, которые устанавливают требования по лицензированию банковской деятельности, по финансовым нормативам, по составу и порядку отчетности кредитных организаций перед Банком России.

К охранительным пруденциальным нормам относятся те нормы, которые предусматривают основания, порядок и формы осуществления банковского надзора. Ко второй группе принадлежат и все правила, которые регламентируют деятельность надзорных подразделений Банка России.

Охранительные нормы, в свою очередь, следует разделить на две группы:

а) материальные;

б) процессуальные (процедурные).

Материальные нормы относятся к так называемому материальному праву, а процедурные – к процессуальному (в юридической литературе по теории права существует мнение, что все право делится на материальное и процессуальное).

Примером материальных норм могут быть нормы банковского законодательства, предусматривающие цели, задачи и функции банковского надзора, основания ответственности, виды санкций, которые могут быть применены к кредитным организациям. Эти нормы затрагивают существенные гражданско-правовые интересы кредитных организаций и их учредителей (участников), а косвенно – кредиторов и вкладчиков. Поэтому нормы материального банковского права устанавливаются федеральными законами. Например, общий размер штрафа, который может быть наложен на кредитную организацию, устанавливается федеральным законом.

В отличие от этого процессуальные нормы, как правило, устанавливаются Банком России. Например, процедура взимания штрафа с кредитной организации, нарушившей пруденциальные нормы, устанавливается нормативными актами Банка России.

Требования, предъявляемые к отчетности кредитной организации, как и сам порядок отчетности, – это процедурные нормы, которые регулируют взаимоотношения кредитной организации и надзорных структур Банка России. Они, как и нормы, которые регулируют инспектирование кредитных организаций, относятся к нормам пруденциального надзора. Это регламентация процедур наблюдения со стороны Банка России за тем, как кредитные организации соблюдают требования регулятивных пруденциальных норм. Процедуры этого наблюдения могут быть различными: документарный надзор, инспектирование и т. п., особенно те, что касаются валютных операций и позиций банков.

Примером пруденциальных охранительных норм процессуального свойства может служить Инструкция Банка России от 19 февраля 1996 года № 34 „О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)“. В этой Инструкции предусматривается порядок проверок, которые проводятся группами экспертов Банка России с выходом в кредитные организации Заметим, правда, что с учетом специфики российской банковской системы даже эти процессуальные нормы в своей основе могли бы предусматриваться в банковских законах. Ведь, казалось бы, чисто процедурные вопросы, которые в условиях устойчивой и сложившейся банковской практики не должны привлекать к себе внимания, в условиях той действительности, с которой мы сталкиваемся, требуют законодательного регулирования. В российской печати начиная с 1996 года неоднократно поднимался вопрос о конфликтности при проверках крупнейших российских банков. Учитывая это обстоятельство, следовало бы закрепить в федеральном законе основные принципы проведения таких проверок.

В связи с кризисом в банковской системе появилась относительно новая группа охранительных пруденциальных норм. Это нормы, направленные на предупреждение банкротства.

В Федеральном законе от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ предусматриваются не только гражданско-правовые нормы, но и нормы банковского права, закрепляющие полномочия Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций и предотвращению нарушения ими банковского законодательства, в том числе нарушения прав вкладчиков. В частности, в п. 2 ст. 3 этого Федерального закона сказано, что „меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении оснований, установленных ст. 4 настоящего Федерального закона. Кредитная организация, ее учредители (участники) в случае возникновения указанных оснований принимают необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации кредитной организации. Банк России в случае возникновения указанных оснований вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также вправе назначить временную администрацию“. Указанные меры применяются к кредитной организации, если она не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней с момента наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; не удовлетворяет требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; допускает абсолютное снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов; нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала); нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации в течение последнего месяца более чем на 10 процентов (в соответствии с законом нормативы устанавливаются Банком России). Далее, в ст. 4 упомянутого Федерального закона закрепляется перечень оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации.

Все эти и другие нормы, установленные Федеральным законом „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“, применяются к так называемым проблемным кредитным организациям.

Указанный Федеральный закон принят в феврале 1999 года. До этого применялись только нормы ГК РФ.

Банковское право в системе российского права

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как составную часть административного права.

Банковская система не является частью государсвтенной системы управления, поэтому взаимодействие данных отраслей основано на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы, обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон как и в административном праве.

Связь между банковским правом и гражданским правом в смысле регулирования банковской деятельности проявляется в том, что, как уже отмечалось, банковские нормы как бы надстраиваются над гражданско-правовыми нормами и их дополняют. Примером тому могут быть, скажем, все нормы, касающиеся правоотношений по договору банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Везде в тексте (как правило, в конце изложения) конкретной статьи ГК РФ даются указания на банковские правила и обычаи делового оборота. Так, в ст. 836 ГК РФ в дополнение к предыдущему тексту говорится, что „письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота“.

В отношении банковских правил норма гражданского права является отсылочной. В банковском праве она становится бланкетной. При необходимости она как бы заполняется нормами не гражданского, а банковского права. Последние ей подчинены в связи с приоритетностью гражданского права в вопросах регулирования отношений по банковскому вкладу.

Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам.

Взаимодействие между банковским и гражданским правом в аспекте банковского надзора проявляется в том, что нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения.

Так, в п. 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что при расчетах по инкассо в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 Кодекса. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк».

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Банка Рос сии. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Различие между банковским и гражданским правом имеет практическое значение для всех, кто так или иначе сталкивается с работой Банка России или коммерческих банков. Эти различия зачастую не учитываются в банковском законодательстве, что, в свою очередь, снижает ответственность Банка России за принимаемые им решения, а также сводит на нет ответственность банкиров перед вкладчиками, акционерами и всеми иными лицами, которые пользуются услугами банков.

В соответствии с Федеральным законом от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» предусматривается, что «руководитель кредитной организации обязан обратиться в Банк России с ходатайством об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации, если ее учредители (участники) отказались принять участие в осуществлении мер по ее финансовому оздоровлению или реорганизации либо не приняли соответствующего решения в срок, предусмотренный п. 3 настоящей статьи». Далее в п. 2 ст. 12 («Осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации по требованию Банка России») сказано, что «при получении требования Банка России об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации руководитель кредитной организации обязан в течение пяти дней с момента его получения обратиться в органы управления кредитной организации, указанные в п. 1 ст. 11 настоящего Федерального закона, с ходатайством об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации или с ходатайством о реорганизации кредитной организации».

Теперь приведем пример различий банковского и гражданского права, когда между процессуальным правом (гражданско-процессуальным, арбитражно-процессуальным, требованиями исполнительного производства) и банковским правом возникают противоречия, препятствующие нормальной процедуре исполнения судебных решений.

Иными словами, между процессуальным и банковским правом тоже бывают противоречия, в основе которых лежит все та же проблема границ правового регулирования в банковском праве. Можно сказать, что проблема пределов регулирования в банковском праве – это проблема границ, которыми очерчены полномочия Банка России (Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007).

Это коллизия норм банковского и гражданского права, которую нельзя совместить в пределах «комплексного» правоотношения. В гражданском праве только суд может разрешить спор между сторонами (и, соответственно, исполнение судебных решений).

Гражданско-правовые отношения могут защищаться другими способами, но об этом согласно ст. 12 ГК РФ должно быть прямо сказано в законе.

1. Понятие банковского права

Банковское право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ.В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и нормы финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

Общеизвестно, что банковское право (как и любая другая отрасль права) может рассматриваться с трех точек зрения: как отрасль российского права, как отрасль юридической науки и как учебная дисциплина. Значение данной отрасли юриспруденции определяется экономическим и политическим значение банковского дела и хозяйства в экономике соответствующей страны в определенный временной период.Банковское право нельзя однозначно отнести к самостоятельной отрасли российского права. Оно является комплексной отраслью права со специфическим кругом регулируемых правоотношений и специфическим методом регулирования. Банковское право охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг (Проблемы теории государства и права / Под ред. С. С. Алексеева. М., 1987. С. 228).

Необходимость выделения банковского права в специфическую отрасль объясняется целым рядом причин, среди которых можно назвать:

1) наличие общественной потребности и интереса государства в определенном правовом регулировании банковской деятельности, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования государства;

2) наличие особого специфического предмета правового регулирования, которое обусловлено четким выделением специфики регулирования общественных отношений;

3) необходимость существования особого метода правового регулирования.

Специфический метод банковского права обусловлен специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Банковское право как учебная дисциплина представляет собой систему знаний, выработанную наукой и преподаваемую в учебном заведении по определенной методике и в соответствии с учебным планом.

К сожалению, в юридической литературе очень часто происходит смешение понятий банковского права как науки и банковского права как учебной дисциплины, что, в свою очередь, приводит к смешению понятий банковского права как отрасли права и банковского права как учебной дисциплины.

2. Место банковского права в системе российского права

Вследствие того, что банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре России и являются связующим звеном между различными экономическими субъектами внутри страны и зарубежными партнерами, вопрос о месте банковского права в системе российского права имеет огромное значение. По данному вопросу существует несколько основных точек зрения. Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом понятия банковского права. Определение места банковского права в системе российского права напрямую зависит от точки зрения непосредственно на понятие банковского права.

Одни специалисты данной сферы считают, чтобанковское право – это подотрасль финансового права. Другие специалисты считают, что правоотношения с участием банков представляют собой хозяйственные правоотношения, следовательно, они относятся к предмету регулированияхозяйственного права. Также в юридической науке существует точка зрения, согласно которойбанковское право – это самостоятельная отрасль права, так как объектом регулирования банковского права является регулирование правового положения банков. Среди зарубежных ученых существует мнение, что понятие банковского права нужно рассматривать как составную часть кредитного права. Существует и еще одна точка зрения, заключающаяся в том, чтобанковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью какого либо права, а представляет собой простобанковское законодательство. Банковское законодательство России состоит из двух основных частей:

1) специального банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»);

2) общего банковского законодательства (Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т. д.).

Существует также мнение о том, чтобанковское право содержит нормы, регулирующие узкий круг специализированных вопросов, к которым относятся:

1) деятельность кредитных организаций, Центрального банка РФ (ЦБ РФ);

2) основные принципы организации банковской системы;

3) порядок и осуществление банковских операций. Круг указанных вопросов регулируется положениями целого ряда отраслей российского права. Например, гражданским, административным, финансовым правом. Правильным будет считать, что банковское право все же является комплексной отраслью права, которая регламентирует непосредственно банковскую деятельность.

3. Предмет банковского права. Метод банковского права

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Понятие «банковская деятельность» не имеет законодательного закрепления, поэтому можно встретить различные определения:

1) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций;

2) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок;

3) деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок и деятельность ЦБ РФ по организации и регулированию банковской системы.

В самом общем виде методы правового регулирования общественных отношений, в том числе и отношений в сфере банковской деятельности, – это совокупность правовых средств или способов, применяемых в ходе правового регулирования названных отношений. Принято считать, что вместе с предметом они дают наиболее полную и четкую характеристику каждой отрасли российского права.

Однако необходимо учитывать, что проблема метода в юридической науке достаточно дискуссионна. Так, в работах отдельных ученых выделяются два принципиально различных подхода к познанию содержания метода правового регулирования. Например, одни считают, что для каждой отрасли права есть конкретный метод, применяемый данной отраслью, другие, наоборот, – что все отрасли применяют аналогичные методы.

Основными способами правового регулирования выступают:

1) дозволение – предоставление лицам права на свои собственные активные действия;

2) запрещение – возложение на лиц обязанности воздерживаться от совершения действий определенного рода;

3) позитивное обязывание – возложение на лиц обязанностей к активному поведению.

Специфика правового режима и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений, так и ее положением на стыке публичного и частного права.Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского права отмечают наличие у банковского права трех методов:

1) публично-правового (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частноправового (или гражданско-правового метода);

3) комплексного метода, который представляет собой сочетание двух вышеуказанных.

Если говорить о том, что банковское право является самостоятельной отраслью российского права, то банковское право обладает самостоятельным методом правового регулирования. Это сочетание первичных частноправовых и публично-правовых элементов, которые и определяют его юридический режим. При этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского права влияют вариации конкретных способов регулирования – дозволений, запретов, позитивного обязывания.

4. Система банковского права

Банковская деятельность осуществляется в рамках банковской системы РФ. Общеизвестно, что термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное». С философской точки зрения система – это целостный комплекс взаимосвязанных элементов, которые, выступая системой низкого порядка, одновременно представляют собой элементы более высокого порядка.

Поэтому возможно говорить о том, что с институциональной точки зрениябанковская система РФ рассматривается как совокупность определенных взаимосвязанных элементов, таких как:

1) Центральный банк РФ;

2) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;

3) российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);

4) филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;

5) группы кредитных организаций.

Кроме того, многие специалисты включают в российскую банковскую систему союзы и ассоциации кредитных организаций. При этом отмечается особое положение Ассоциации российских банков.

В настоящее время банковская система РФ имеет двухуровневое построение. На ее верхнем уровне находится Центральный банк РФ. На нижнем – все остальные участники банковской системы: российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Причем в последнее время наиболее распространен тезис о том, что дальнейшее качественное развитие банковской системы не должно затрагивать двухуровневый характер ее организационного построения.

В процессе функционирования банковской системы отношения между ее участниками развиваются по двум векторам:

1) между ЦБ РФ и иными участниками банковской системы (вертикальные правоотношения);

2) между кредитными организациями, а также кредитными организациями и их клиентами (горизонтальные правоотношения).

К основным принципам построения и функционирования банковской системы РФ в литературе относят:

1) единство банковской системы;

2) двухуровневую структуру;

3) справедливость и сочетание государственного регулирования банковской системы и саморегулирования;

4) независимость ЦБ РФ от других органов власти;

5) ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование банковской системы;

6) монопольное осуществление ЦБ РФ денежной эмиссии;

7) невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций;

8) лицензируемый порядок осуществления банковской деятельности;

9) сохранение банковской тайны;

10) стабильность банковской системы.

Таким образом, в самом общем виде банковская система РФ представляет собой основанную на определенных принципах систему урегулированных нормами права общественных отношений, складывающихся в сфере осуществления банковской деятельности, в процессе банковского контроля и надзора, а также в процессе привлечения к ответственности за нарушения банковского законодательства.

5. Источники банковского права: понятие, виды

Вопрос об источниках банковского права непосредственно связан с проблемой норм банковского права, поскольку нормы банковского права не могут быть оторваны от форм своего выражения.

Источник права – это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:

1) регулирующие банковскую деятельность;

2) непосредственно посвященные банковской деятельности.

В современной юридической науке и соответствующей учебной и научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях – как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).

В первом случае к источникам права относят объективные факторы, «порождающие» право каксоциальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.

Под формальным источником права действительно имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формирова

нию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно-юридических документов.

Источники банковского права представляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

Систему источников банковского права России составляют:

1) Конституция Российской Федерации;

2) нормы международного права;

3) международные договоры Российской Федерации;

4) Решения Конституционного Суда РФ;

5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;

6) внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка – это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).

6. Реализация норм банковского права

Норма банковского права – это санкционированное государством общеобязательное, социально определенное правило поведения, направленное на регулирование общественных отношений в сфере регулирования и осуществления банковской деятельности, закрепляющей права и обязанности субъектов соответствующих правоотношений. Нормы банковского права регулируют широкий круг правоотношений, имеющих существенное значение для эффективного функционирования национальной экономики.

Значимое место занимают нормы о порядке банковского контроля со стороны ЦБ РФ, об ответственности за совершение правонарушений в банковской сфере.

Особенности банковских правоотношений:

1) нормы банковского права регулируют широкий круг общественных отношений, состоящий из двух взаимосвязанных сегментов:

а) отношений, имеющих существенное значение для функционирования кредитно-денежной системы государства и эффективного развития экономики;

б) отношений, имеющих непосредственное существенное значение для эффективного осуществления хозяйствующими субъектами своей предпринимательской деятельности;

2) нормами банковского права определяются границы должного, допускаемого или рекомендуемого поведения физических и юридических лиц, порядок деятельности органов государственной власти и местного самоуправления, органов государства в сфере банковского дела и банковской системы;

3) нормами банковского права устанавливается правовой режим взаимоотношений участников банковских правоотношений, определяются права и обязанности кредитных организаций и их клиентов, а также гарантии их реализации; 4) нормы банковского права не только упорядочивают, закрепляют и защищают новые общественные отношения, но и вытесняют из сферы государственного управления банковской системой неправовые отношения и явления, не отвечающие современному уровню развития права, задачам соблюдения баланса частных и публичных интересов.Реализация норм банковского права – это процесс практического претворения в жизнь содержащихся в них требований и правил поведения. В юридической науке выделяются четыре способа (формы) реализации норм права: исполнение, применение, использование и соблюдение.

Исполнение норм банковского права представляет собой процесс совершения всеми участниками банковских правоотношений тех действий, которые предписаны в нормах.

Применение норм банковского права осуществляется органами государственной власти и практически выражается в совершении ими тех или иных юридически значимых действий, бездействии, издании Центральным банком РФ индивидуальных правовых актов, основанных на требованиях материальных или процессуальных норм, и т. д.

Прииспользовании норм банковского права участник банковских правоотношений сам решает, воспользоваться ему или нет каким-либо предусмотренным банковско-правовыми нормами правом.

Соблюдение норм банковского права пассивно по своей сути и заключается в воздержании участника банковских правоотношений от нарушения указанных банковско-правовых норм.

7. Понятие и особенности банковских правоотношений

Предмет изучения банковского права – банковские правоотношения.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

Банковские правоотношения имеют несколько признаков:

1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;

2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Состав конкретного банковского правоотношения – это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений.

Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от: 1) субъектного состава между:

а) банками и клиентами;

б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

в) ЦБ РФ и банками;

г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения);

д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства);

е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет);

2) характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг;

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;

в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Структура банковских правоотношений – это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.

Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов. Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.

Объект банковского правоотношения – то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.

8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

Дифференциация и высокая степень нормативного регулирования постоянно развивающихся экономических отношений является одной из характерных особенностей современного состояния российской системы права . Регулирование банковской системы объективно формирует новую совокупность правовых норм — банковское право , содержательное наполнение и формальное закрепление которой порождает значительные сложности для юридической науки и практики. Термин «банковское право » используется в значительный период времени, однако устойчивого содержания до сих пор не приобрел. В советский период банковское право рассматривалось как подотрасль либо институт финансового права , само же финансовое право трактовалось как обособившаяся часть административного права . Методом административного права, как известно, является метод властных предписаний, или иначе — императивный метод, который традиционно рассматривается в противопоставлении с диспозитивным методом — методом юридического равенства сторон, автономии воли, свободы выбора варианта поведения.

Государственное регулирование банковских отношений базируется на четком и неукоснительном соблюдении правил осуществления банковской деятельности, ограничений, запретов.

С началом реформирования банковской системы становится очевидным, что свойственные командно-административному подходу к управлению народным хозяйством экономические и юридические регуляторы исчерпали себя, не достигая положительного эффекта. Банки, осуществляя хозяйственную, или, выражаясь современным языком, предпринимательскую деятельность , должны обладать самостоятельностью и инициативой, действовать на свой предпринимательский риск, распоряжаясь принадлежащим им имуществом, заключая банковские сделки и исполняя банковские обязательства . Другими словами, государство наделяет банки таким объемом правоспособности, который позволяет реализовать дозволительную направленность правового регулирования юридически равноправных субъектов, но при условии одновременного выполнения всех государственновластных предписаний для обеспечения стабильности банковской системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

Переплетение в банковской сфере частных интересов кредитных организаций в получении прибыли и публичных интересов российского государства в устойчивости рубля и стабильности банковской системы является основанием для формирования особого типа общественных отношений — банковских отношений, а также особого способа их правового регулирования. Таким образом, выделение банковского права в качестве самостоятельного образования в системе права продиктовано особой значимостью банковской системы в обществе , государственным интересом в ее успешном и бесперебойном функционировании, закреплением в Конституции РФ принципов банковской деятельности, наличием специальных и специфической системы понятий и категорий.

Однако приходится констатировать, что в настоящее время не сложилось единого подхода к определению места банковского права в системе права Российской Федерации, которое отражало бы его сущность и предназначение. Указанные обстоятельства, обособляющие банковское право как комплекс норм, еще не придают ему отраслевой завершенности. Позиция, сложившаяся в теории права , требует для признания совокупности правовых норм отраслью права наличия своего собственного предмета и метода правового регулирования, которые отличаются признаками однородности, устойчивости и повторяемости. Такими являются гражданское, административное, конституционное, уголовное право и ряд других отраслей, которые характеризуются предметным единством, однородными нормами и единым методом правового регулирования.

Банковские отношения по своим свойствам допускают возможность регулирования, но они не однородны по своей юридической природе, являясь и частно-правовыми (совершение банковских сделок), и публично-правовыми (соблюдение обязательных нормативов, участие в механизме противодействия легализации (отмыванию) доходов , полученных преступным путем). Метод правового регулирования банковских отношений, отражая свойства их частно-правовой или публично-правовой природы, является соответственно императивным или диспозитивным.

Теория основных и комплексных отраслей права позволяет определить банковское право как комплексную отрасль права, для которой характерно сочетание разноотраслевых приемов правового регулирования. Общественные отношения, регулируемые банковским правом, не обладают свойством однородности, предметное единство как таковое отсутствует, однако возможно выделение некоего предметного ядра, связующего между собой все иные отношения — это отношения по поводу осуществления банковской деятельности.

В свою очередь, понятие «банковская деятельность» также не является однозначным. В самом общем виде под банковской деятельностью можно понимать систематическое осуществление в виде цели деятельности сделок, отнесенных законодательством к банковским операциям. Собственно, многие авторы именно банковскую деятельность рассматривают в качестве предмета банковского права и выделяют следующие ее признаки:

система постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли;
объектом банковской деятельности являются финансовые инструменты, в основном это деньги как средства обращения, накопления и товара;
банковская деятельность — разновидность предпринимательской деятельности;
особый режим осуществления банковской деятельности, связанный с лицензированием и запретом на осуществление банком страховой, производственной и торговой деятельности и т. д.

Выделение банковской деятельности в качестве специфического вида предпринимательской деятельности еще раз подчеркивает своеобразие и необходимость обособления банковского права как комплексной отрасли права.

Такой подход к выделению предмета банковского права формирует определение банковского права как совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности. Такое определение можно именовать кратким.

В учебной литературе встречаются и иные трактовки предмета банковского права, отражающие сложность и комплексность возникающих в банковской сфере отношений, но связанных так или иначе с осуществлением банковской деятельности.

При определении предмета банковского права А. Г. Братко учитываются отношения между кредитными организациями и Банком России по поводу осуществления банковской деятельности и в связи с регулированием банковских операций. Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян определяют предмет банковского права как «общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан , организаций и государ- ства». А. А. Тедеев выделяет шесть групп отношений, регулируемых банковским правом: властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы; отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ; отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности; отношения по банковскому надзору; отношения, возникающие в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений ; отношения по привлечению к ответственности за правонарушения в сфере банковской деятельности.

Развернутое определение банковского права можно представить как совокупность правовых норм, регулирующих общественных отношения, связанные с определением и реализацией правового статуса субъектов банковской системы, с осуществлением субъектами банковской системы банковской деятельности и государственным регулированием банковской системы.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие по поводу осуществления Банком России, кредитными организациями и иными субъектами банковской системы банковской деятельности в связи с приобретением, реализацией и прекращением правового статуса субъектов банковской системы, а также отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы государством. Банковские отношения носят комплексный характер, т. е. они одновременно являются частно-правовыми и публично-правовыми. Поэтому они могут устанавливаться как гражданско-правовым договором , так и нормативным актом . Причем свобода усмотрения участников банковских отношений в значительной степени ограничивается многочисленными ссылками на банковские нормативные акты или банковские правила, а банковское право сочетает публично-правовые и частно-правовые нормы.

Являясь комплексной отраслью, банковское право лишено собственного метода правового регулирования. Межотраслевой характер банковских правоотношений диктует сложный, межотраслевой, комплексный метод их регулирования, сочетающий императивность и диспозитивность. Как правило, отношения коммерческих банков с Центральным банком РФ (далее — ЦБ РФ) строятся по принципу власти-подчинения, а отношения банков друг с другом и с клиентурой — на принципе юридического равенства сторон. Таким образом, метод банковского права — комплексный, сочетающий императивный и диспозитивный методы и представляющий юридические приемы и средства, при помощи которых осуществляется регулирование банковских правоотношений.

К приемам императивного метода относят ограничения, запреты, обязывания. Элементами диспозитивного метода являются дозволения, свобода договора, свобода выбора вариантов поведения.

Таким образом, возможность выделения определенного круга общественных отношений, объективно нуждающихся в особых способах и средствах правового регулирования, обосновывает выделение в правовой системе России комплексной отрасли — банковского права.

Принципы банковского права

а) принцип неприкосновенности собственности (ч. 1 ст. 35, ч. 2 ст. 8 Конституции РФ);

Действие всех нормативно-правовых актов во времени, пространстве и по кругу лиц определяется по общим правилам, за исключением описанных особенностей для нормативных актов Банка России.

К иным источникам банковского права следует отнести прежде всего нормы международного права и международные договоры Российской Федерации, так как в соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы». Таким образом, правила совершения отдельных видов банковских операций, по сути, представляющие собой обычаи и обыкновения, принятые в международной банковской практике (Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г. (Публикация МТП № 522), Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов в редакции 1993 г. (Публикация МТП № 500), Унифицированные правила МТП по договорным гарантиям 1978 г. (Публикация МТП № 325), Унифицированные правила МТП для гарантий по требованию 1992 г. (Публикация МТП № 548), типовые законы и руководства о международных кредитовых переводах, об электронном переводе средств), конвенции, действующие на территории подписавших их стран (Женевская конвенция 1930 г. «О единообразном законе о переводном и простом векселях », Женевская конвенция 1931 г. «О единообразном законе о чеках », Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 г. «О международном финансовом лизинге» и т. д.), международные банковские стандарты, разрабатываемые Международной организацией по стандартизации, являются источниками банковского права.

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике,— один из сложнейших для толкования источник банковского права. Существование банковского обычая, не свойственного в качестве источника права для континентальной правовой семьи , возможно в силу признания ГК РФ в числе прочих источников обычая делового оборота. В литературе отмечается, что банковские обычаи в России только начинают складываться ввиду небольшого срока существования банковской системы в ее современном виде. Есть и иная позиция относительно фактического существования банковских обычаев, примером которого выступает регламентация осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт с учетом международного банковского опыта до момента издания ЦБ РФ соответствующего акта. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.

Авторы многих работ по банковскому праву отмечают, что «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике, включают в себя и международные обычаи, сложившиеся в международной практике и представляющие собой правила делового оборота, носящие международный характер». В качестве таковых рассматриваются международные обычаи, закрепляемые в уже упомянутых выше сборниках Международной торговой палаты (МТП), известные как акты неофициальной кодификации международных обычаев.

Вопрос о признании судебной практики в качестве источника банковского права остается спорным. Однако если придерживаться широкого подхода к пониманию источников права, судебная (арбитражная) практика может рассматриваться в качестве источника банковского права. При этом выполняется ее основное назначение: толкование норм закона, условий договора и восполнение пробелов нормативного регулирования.

В литературе в качестве источника права также рассматриваются локальные акты кредитных организаций, которые подразделяются на акты, регламентирующие деятельность кредитных организаций (уставы, лицензии), и акты, посредством которых руководители кредитных организаций осуществляют текущее руководство кредитной организацией. Однако указанные правовые акты лишены свойства общеобязательности для применения, присущего нормативным правовым актам как источникам банковского права.

Таким образом, в сферу регулирования нормами банковского законодательства вовлекается достаточно широкий круг общественных отношений, связанных с осуществлением банковской деятельности и регулированием ее осуществления со стороны государства . Банковское законодательство, в составе которого специальные федеральные законы и нормативные акты Банка России имеют огромное значение, является основным источником, регулирующим осуществление банковской деятельности.

Банковское право как отрасль права входит в единую систему российского права и, в свою очередь, представляет собой систему последовательно расположенных и взаимно увязанных правовых норм, объединенных единством целей, задач и функций. Как и всякая система, банковское право имеет свое внутреннее строение, свою структуру, т.е. состоит из множества составных элементов (частей) и взаимосвязей между ними.

Для понимания структуры банковского права необходимо четко представлять себе его отличия по ряду признаков от гражданского, уголовного и административного права, которые хотя и являются первичными отраслями по отношению к нему, но структурно менее сложны и по содержанию в известной степени более одномерны, чем банковское право. Действительно, общественные отношения, регулируемые этими отраслями права, отличаются однородностью и постоянством. Поэтому при их изучении и построении системы подлежит решению сравнительно простая задача классификации правовых норм на две большие группы: нормы-дефиниции и нормы-принципы, составляющие Общую часть отрасли; рабочие нормы, образующие Особенную часть. Поэтому уголовное и гражданское право давно кодифицированы, и по этим отраслям подготовлены кодексы, отличающиеся многовековой логической обработанностью и высоким уровнем литературной шлифовки 1 .

В отличие от гражданского, уголовного и административного права банковское право регулирует общественные отношения, хотя и складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности и функционирования банковской системы, но отличающиеся друг от друга по своей юридической природе. Сюда относятся организационные и экономические, вертикальные и горизонтальные, регулятивные и охранительные отношения. В связи со сказанным кодификация банковского права на данном этапе является весьма сложной задачей.

1. Норма банковского права

Первичными элементами структуры банковского права, определяющими его исходное подразделение, являются отдельные нормативные юридические положения (нормы, предписания), регулирующие банковскую деятельность, построение, функционирование и развитие банковской системы России.

Норма банковского права представляет собой общее правило, предназначенное для определенного круга лиц (обязательных субъектов банковской деятельности и клиентов кредитных организаций) и рассчитанное на неоднократное применение. Общий характер правила, содержащегося в правовой норме, предполагает регулирование не какого-то единичного отношения, а типичных, повторяющихся отношений.

Внутри единой системы банковского права правовые нормы группируются в различные правовые институты и субинституты.

2. Институт банковского права

Институт банковского права - это взаимосвязанная и взаимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные виды однородных общественных отношений (или их однородные стороны) внутри отрасли права. Единство и разграничение институтов банковского права обусловлено единством и различиями отдельных регулируемых ими видов общественных отношений. Так, в банковском праве существуют такие правовые институты, как институт банковского счета, институт банковского вклада, институт банковской тайны, институт безналичных денег и т.д.

Юридическим критерием обособления той или иной совокупности норм в конкретный правовой институт служат, как известно, три признака:

1) юридическое единство правовых норм, которое характеризуется общими положениями, правовыми принципами, совокупностью используемых правовых понятий, единством правового режима и т.п.;

2) полнота регулирования определенной совокупности общественных отношений. Правовой институт включает в себя различные
виды правовых норм: дефинитивные, управомочивающие, обязывающие, запрещающие и иные нормы права, которые в комплексе
содержат все аспекты правового регулирования соответствующей группы общественных отношений, и вследствие этого является
уникальным, выполняет только ему присущие функции и не дублируется другими структурными компонентами системы права;

3) обособление норм, образующих правовой институт, в главах, разделах, частях и иных структурных единицах законов, других
нормативных правововых актов 1 .

Следует отметить, что в банковском праве существует своеобразная иерархия правовых институтов, что отражает сложный, многоуровневый характер этой комплексной отрасли. Отдельные институты банковского права по обособленности предмета и обусловленной ею специфичности (по своему назначению, содержанию, форме) могут охватывать правовые нормы, регулирующие отношения, являющиеся одновременно предметом нескольких других институтов. Так, институт безналичных денег содержит право-вовые нормы, которые регулируют также общественные отношения, складывающиеся по поводу таких правовых институтов как институт банковского счета, институт банковского вклада и др. Точно так же институт банковской тайны перекрещивается с такими институтами, как институт банковского вклада, институт банковского счета и др.

Особенности отдельных правовых институтов банковского права, в свою очередь, предопределяют их внутреннюю структурную дифференциацию и обусловливают существование в рамках конкретного института соответствующих правовых субинститутов. Так, институт кредитной организации подразделяется на следующие субинституты: банк, небанковская кредитная организация, иностранный банк; институт банковской тайны подразделяется на субинституты банковской тайны юридических лиц, банковской тайны физических лиц, банковской тайны предпринимателей без образования юридического лица и т.д.

Порядок расположения правовых норм, институтов и субинститутов внутри отрасли банковского права зависит от особенностей и взаимосвязи регулируемых ими общественных отношений и носит объективный характер.

В отличие от гражданского, трудового, уголовного и других отраслей права в банковском праве в связи со сравнительно небольшим его объемом (имеется в виду число банковских законов) и значительной степенью нормативной консолидированности отсутствует такой компонент структуры отрасли права, как подотрасль, но это никоим образом не принижает его значения, так как подотрасль в отличие от правового института не служит обязательным элементом каждой отрасли права 1 .

Таким образом, структура банковского права представляет собой объективно обусловленное системой общественных отношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности, внутреннее его строение, объединение и расположение разнородных (в смысле отраслевой принадлежности) норм в определенной последо вательности, имеющее сложный, многоуровневый характер.

При этом, как справедливо отмечает С.С. Алексеев, «сложность, многоуровневость структуры права - показатель степени его институционнос т и и в связи с этим уровня его совершенства, его силы, регулирующих возможностей, социальной ценности» 2 .

3. Части банковского права

Внутренняя систематизация юридических норм и институтов банковского права, как каждой отрасли права, обусловлена методологическим подходом к отбору критериев, по которым следует проводить классификацию этих норм и институтов.

Важнейшим критерием внутриотраслевой систематизации является необходимость учета того, что для банковского права, как и для любой другой отрасли российского права, характерно наличие норм, закрепляющих общие для нее принципы, идеи и положения, и норм, регулирующих отдельные виды отношений, составляющих ее предмет. В связи с этим с точки зрения теории и практики представляется целесообразной группировка норм в наиболее крупные подразделения, которыми являются части. Российское банковское право состоит из двух частей - Общей и Особенной.

В Обшую часть входят институты и нормы банковского права, содержащие положения, которые применимы при регулировании всех или значительной группы институтов Особенной части, и, следовательно, сюда относятся институты и нормы, закрепляющие основные принципы, правовые формы и методы осуществления банковской деятельности и ее регулирование со стороны государственных органов, организационно-правовое построение банковской системы РФ, основные черты правового положения кредитных организаций и их клиентов и т.д. Общая часть банковского права служит объединяющим началом для всех остальных норм, выражает общность целей и задач их объединения в отрасль права.

При этом наряду с нормами других правовых отраслей (первичных по отношению к отрасли банковского права), содержащимися в банковском праве в силу его комплексного характера, Общая часть рассматриваемой отрасли права включает в себя и специфически «банковские» положения, которых нет ни в одной другой отрасли. Сюда прежде всего относятся нормы, называемые с учетом их функциональной роли исходными (отправными, учредительными) нормами.

К исходным нормам банковского права относятся прежде всего нормы-дефиниции, которые хотя и не являются непосредственно регулятивными, но носят правовой характер, так как устанавливают общие начала, исходные положения и направления правового регулирования, участвуют в нем опосредованно, действуют в системной связи и единстве с нормами - правилами поведения, детализируются и реализуются через них 1 . В качестве примера в данном случае можно привести дефиниции таких понятий, как «кредитная организация», «банк», «банковская система» и др.

Общая часть банковского права позволяет обеспечить необходимое единство правового регулирования общественных отношений, возникающих в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России.

Нормы Общей части банковского права конкретизируются в его Особенной части, куда входят институты, имеющие узкоцелевое значение в силу специфики их объекта. При этом соответствующие правовые институты внутри Особенной части банковского права группируются в более крупные структурные подразделения - разделы. Таким образом, в Особенную часть входят разделы, в которых сгруппированы институты и нормы, регулирующие отношения в области:

1) операций по привлечению банковских ресурсов:

Институт банковского вклада;

Институт страхования вкладов;

Институт банковского счета;

Институт эмиссии банками собственных ценных бумаг;

2) расчетных правоотношений;

3) операций по размещению собственных и привлеченных средств:

Институт банковского кредита;

Институт лизинга;

Институт коммерческого кредита;

Институт залога;

Институт факторинга;

4) валютных операций:

Институты «иностранная валюта» и «валютные ценности»;

Институт валютного контроля;

Институт корреспондентских отношений с иностранными банками;

Институт расчетов в иностранной валюте;

5) учета и отчетности банков;

6) налогообложения банковской деятельности.

Теоретическая обоснованность структуры банковского права,ее системное построение на основе объективно складывающихся общественных отношений предполагают наиболее правильное применение соответствующих юридических норм и, значит, содействует укреплению законности и правопорядка в сфере банковской деятельности и выполнению банковским правом активной роли.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Понятие «банковская деятельность» не имеет законодательного закрепления, поэтому можно встретить различные определения:

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций;

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок;

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок и деятельность ЦБ РФ по организации и регулированию банковской системы.

Основными способами правового регулирования выступают:

дозволение – предоставление лицам права на свои собственные активные действия;

запрещение – возложение на лиц обязанности воздерживаться от совершения действий определенного рода;

позитивное обязывание – возложение на лиц обязанностей к активному поведению.

Специфика правового режима и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений, так и ее положением на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского права отмечают наличие у банковского права трех методов:

публично-правового (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

частноправового (или гражданско-правового метода);

комплексного метода, который представляет собой сочетание двух вышеуказанных.

Принципы банковского права могут быть классифицированы различным образом, например, на

социально-правовые, которые, как правило, имеют общеправовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;

специально-правовые принципы (в литературе их также именуют "отраслевыми"), определяющие специфику банковского права. В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:

принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:

неприкосновенности собственности;

запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;

свободы банковской деятельности;

единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве);

паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;

принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов: а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:

двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;

полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации;

экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ;

институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;

б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:

эмиссионной монополии ЦБ РФ;

ответственности ЦБ РФ;

сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;

недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций;

разрешительного характера банковского регулирования;

исключительной правоспособности кредитных организаций;

возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями;

срочности аккумуляции денежных средств;

сохранения банковской тайны;

платности оказания банковских услуг.