Может ли банкротство физических лиц избавить от ипотечного кредита. С этого момента всей собственностью гражданина распоряжается управляющий

Банкротство и ипотека – это сочетание, которое приводит к печальному исходу. Мало того что заёмщик неспособен погасить свои долги перед кредиторами, но к тому же он почти со стопроцентной вероятностью теряет ипотечное жилье и оказывается на улице. Тем не менее данная процедура обладает рядом нюансов, и на практике у банкрота есть несколько выходов.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве

По факту банкротство с ипотекой мало чем отличается от обычной процедуры несостоятельности физического лица. Когда долгов набирается более 500 000 рублей (без учёта штрафов и пеней), и задолженность просрочена более чем на 3 месяца, должник вправе объявить себя банкротом. Или же это может произойти без соблюдения этих условий, если какой-то из кредиторов сочтёт должника безнадёжным случаем и подаст исковое заявление о признании его банкротом.

В отношении ипотечной квартиры бытует ряд заблуждений, которые зачастую приводят к тому, что люди проигрывают судебные дела и лишаются жилья. Рассмотрим некоторые из них.

«Ипотечная квартира – моё единственное жилье, значит, банк не может его отнять». Да, по закону кредиторы и коллекторы не имеют права конфисковать единственное жилье заёмщика или принудить гражданина к его продаже. Более того, невозможно принудить человека разменять жилье на более скромное, даже если этим самым «единственным жильём» признаётся трёхэтажный коттедж. Однако все это относится к ситуациям, когда жилье является собственностью должника. А когда квартира выступает залогом по ипотеке, она подлежит изъятию и реализации в счёт уплаты долга. Тот факт, что это единственная квартира никак не повлияет.
«В квартире прописаны несовершеннолетние / Квартира бралась в ипотеку с материнским капиталом». Это несколько усложнит процесс продажи залоговой квартиры, но не более того. Органы опеки должны будут дать разрешение на продажу недвижимости, где прописаны дети или где дети имеют долю. Но они не могут воспрепятствовать совершению сделки. Единственное условие – если после продажи недвижимости и уплаты всех долгов останутся деньги, органы опеки принудят родителей открыть счета на имена детей и положить туда деньги в размере, соответствующем долям детей в проданной квартире. В остальном же ипотека с детьми никак не защищает от конфискации имущества в счёт долгов.
«Я банкрот по всем кредитам, но ипотеку плачу исправно, поэтому никто не заберёт мою квартиру». Сторонники данного заблуждения рассуждают следующим образом: открывается процедура банкротства, назначается двухмесячный срок, в течение которого кредиторы могут заявить свои претензии. А ипотека выплачивается нормально, так что банк-кредитор не сумеет включиться в реестр кредиторов, и с квартирой все будет хорошо.

В этой логике есть один существенный изъян – невозможно объявить себя банкротом в отношении части кредитов. Гражданин либо не банкрот, либо банкрот по всем обязательствам без исключения. Таким образом, банкротство распространяется и на ипотеку, и на банк, выдавший жилищный заём, благополучно включается в реестр кредиторов. Другое дело, если все это время заёмщик выплачивал ипотеку, а, следовательно, имел некоторые денежные средства, едва ли дело сразу перейдёт к изъятию имущества и последующей продаже. Скорее всего, в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение.

Особенности банкротства супругов при ипотеке

Теоретически ни муж, ни жена не обязаны отвечать по кредитным обязательствам друг друга. На деле же все оказывается не так радужно.

Ситуация 1. Супруг банкрота не является ни созаёмщиком, ни поручителем. В таком случае продаётся не только личное имущество банкрота, но и все совместно нажитое имущество, после чего супругу банкрота возвращается 50% вырученной суммы, а остальные деньги идут на выплату долгов банкрота. При этом личное имущество супруга, не принадлежащее обанкротившемуся лицу, изъятию и продаже не подлежит.
Ситуация 2. Супруг банкрота является созаёмщиком по ипотеке – тут все просто, этот человек может либо продолжить выплачивать долг, либо объявить себя тоже банкротом (подробнее ). Однако нужно понимать, что даже если супруг заявит о намерении продолжить выплачивать долг, банк понимает, что банкротство тяжело ударяет по семейному бюджету, проводится продажа совместно нажитого имущества. В такой ситуации банк может потребовать досрочного погашения ипотеки, а если такой возможности у человека нет, то квартира также может быть утеряна. Единственный вариант сохранить квартиру в таком случае – найти нового созаёмщика, поручителя, или же доказать, что у супруга имеется высокий белый доход, и проблем с выплатой займа не возникнет.
Ситуация 3. Супруг банкрота выступает поручителем (). Бытует ошибочное мнение, что процедура банкротства спасает поручителя (неважно, кем он приходится заёмщику – супругом или нет) от выплаты займа. Отчасти это правда, отчасти – нет.

Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.

А вот если возместить убытки кредиторов за счёт должника не получится, его долги перейдут к поручителю. В таком случае у поручителя есть несколько вариантов – либо платить, либо пытаться признать взыскание долгов незаконным (если действительно на то имеются основания), либо самому объявлять себя банкротом.

Банк может требовать долг как в порядке очерёдности, так и одновременно со всех лиц, поручившихся за возврат долга. Тут все будет определяться юридическими нюансами кредитного договора, договора поручительства и др.

Банкротство при военной ипотеке

Здесь тоже есть несколько вариантов, однако, все намного проще, чем при обычной ипотеке супругов.

Военнослужащий в принципе не может быть признан банкротом . Его ипотеку выплачивает государство. По военной ипотеке действительно могут возникнуть задолженности вследствие отсутствия своевременной индексации взносов, и в таком случае у заёмщика возникнет просроченная задолженность и необходимость вносить собственные средства, но до банкротства вряд ли дойдёт.

Если же заёмщик перестал быть военнослужащим, государство уже не перечисляет ему выплаты, а долг по военной ипотеке может привести к банкротству. Тогда процедура будет стандартной, и военная ипотека на неё никак не повлияет.

Что касается супругов военнослужащих, то тут сказывается специфика военной ипотеки. Поскольку взносы уплачивали не сами супруги, а государство, то квартира по военной ипотеке не может быть взыскана в счёт долгов супруги военнослужащего. Да, супруга имеет право претендовать на эту квартиру при разводе, т.к. имущество будет считаться совместно нажитым. Но при этом, пока не было раздела имущества, у супруги фактически нет доли в этой квартире. А если сделать раздел имущества, то будут разделены и долги по этой ипотеке – т.е. вполне возможно, что на супруга-военного ляжет обязательство по уплате ипотечных взносов.

Как объявить себя банкротом, когда есть ипотека

Последовательность действий проста:

Составьте заявление о банкротстве и подайте его в арбитражный суд (на этом этапе многие прибегают к помощи юристов, и не зря – квалифицированный специалист способен подсказать, что можно сделать для наилучшего исхода конкретного дела).
Соберите кредитные документы – сколько и кому должны, договоры, графики платежей, справки о размерах задолженностей и пр.
Составьте опись имущества должника.
Приложите документ об уплате госпошлины.
Копии заявления о банкротстве нужно выслать всем кредиторам, а почтовые квитанции сохранить и приложить к заявлению;
Суд подтверждает принятие заявления.
По необходимости предоставьте в суд дополнительные документы.

Стоит отметить, что случаи, когда после начала процедуры банкротства процесс сразу переходил к изъятию имущества и его продаже, крайне редки – так поступают только с самыми безнадёжными должниками. Обычно все-таки пытаются разрешить ситуацию через реструктуризацию или мировое соглашение. Как только начинается процедура банкротства, даже те банки, которые отказывали в реструктуризации, могут изменить своё решение.

Особенно это актуально для валютной ипотеки, которая в связи с колебаниями валютного курса стала невыгодной и приводит к банкротству заёмщиков. Фактическая стоимость квартиры зачастую не идёт ни в какую стоимость с огромными суммами ипотеки на неё, а значит, даже продажа недвижимости не покроет всей задолженности.

В таком случае лучшее решение – реструктуризация путём перевода ипотеки в долларах в рубли, после чего долг хотя бы перестаёт расти, и можно установить приемлемый график погашения кредита.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Наиболее простой ответ – пытаться не довести ситуацию до продажи недвижимости. Если в суде предложат реструктуризацию или мировое соглашение, то нужно изо всех сил стараться выполнить эти условия, и тогда квартира останется должнику.

Когда это не удаётся сделать, ипотечная квартира все-таки продаётся с торгов. Особенность данного аукциона такова, что редко получается реализовать квартиру по её действительной стоимости, обычно она продаётся намного дешевле. В связи с этим поручитель, созаёмщик или вообще иные лица, так или иначе заинтересованные в данной недвижимости, могут выкупить квартиру по достаточно низкой цене.

Например, сестра заёмщика выкупает ипотечную квартиру под залог собственной квартиры и продолжает выплачивать ипотеку за него. Как она распорядится такой недвижимостью, зависит уже от характера родственных отношений между людьми, но заёмщик может остаться жить в этой квартире после банкротства и возвращать долг сестре в частном или официальном порядке (если сестра войдёт в реестр кредиторов).

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан. Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов. Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

Условия

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Документы

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
Бумаги, предоставленные государственными органами - копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
Медицинские справки.
Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

Контролировать финансовое положение должника.
Общаться с кредиторами.
Составлять план реструктуризации.
Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату - фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

Составление мирового соглашения.
Реструктуризация.
Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

Уменьшение ежемесячных взносов.
Увеличение периода выплаты.
Отсрочка - оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки. Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам. Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору. Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами. Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
Личные вещи.
Продукты.
Топливо для обогрева помещения.
Домашние питомцы и скот.
Награды от государства.
Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации. После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю. Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

«Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
«Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
«Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
«Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Банкротство - это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.

НЕ стоит надеяться на чудо. Ситуация лишь ухудшится, каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней.

НЕ стоит просить кредитные каникулы. График платежей будет очень сложно нагнать, а размер долга за счет процентов все равно увеличится.

НЕ стоит ждать, когда банк обратится в суд для взыскания предмета залога. Он вправе это сделать при просрочке платежей более 3 месяцев или сумме просрочки более 5 % стоимости предмета залога. Ваше жилье продадут по цене намного ниже рынка. Если вырученной суммы не хватит на оплату долга, процентов и пеней, то оставшийся «хвост» повесят на вас.

Оптимальный выход

Инициировать процедуру банкротства, чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями

Банкротство ипотечных заемщиков -
лучшее решение, списать все ваши долги

Введено в действие Федеральным Законом № 154-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.
Позволяет списать оставшийся после продажи залога (квартиры, дома) ипотечный долг.
Позволяет
Списанию не подлежат долги по алиментам, причиненный ущерб, вред жизни и здоровью, моральный вред.
Штрафы, неустойки и пени по потребительским кредитам и банковским картам, займы по распискам, долги коммунальщикам.

Услуга “законная отсрочка” замораживает долг и даёт передышку в платежах на срок до 2 лет.

Позволяет быстро вмешаться и остановить процесс продажи ипотечного жилья судебными приставами.
Позволяет остановить начисление процентов и пеней по кредиту.
Позволяет оттянуть момент продажи ипотечной квартиры на срок до 2 лет и получить передышку, чтобы привести свои дела в порядок.
Является основанием для прекращения преследования со стороны кредиторов и коллекторов.

Процедура банкротства, основные этапы:

1. СБОР ДАННЫХ И ПОДГОТОВКА ДОКУМЕНТОВ
Запрос в банк и другие ведомства. Подготовка необходимых документов для процедуры банкротства.

2. СТАРТ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА
Оформление и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд. Определение (решение) суда о введении процедуры банкротства.

3. РАБОТА ФИНАНСОВОГО УПРАВЛЯЮЩЕГО
Утверждение финансового (арбитражного) управляющего. Изучение данных по делу. Выработка дальнейшего плана действий.

Законная отсрочка продажи жилья (залога) на срок 1-2 года

3.2. Заморозка долга
Остановка счётчика из процентов и пеней. Юридические процедуры по созданию максимальной отсрочки.

4.2 Передышка на 1-2 года
В течение 2 лет вы спокойно живете в заложенном жилье, планируете свои дела и ищете возможность погасить долг.

Если к окончанию отсрочки долг не оплачен, стартует процедура реализации заложенного жилья.

Продажа заложенного жилья и списание всех долгов

3.1. РЕАЛИЗАЦИЯ ЗАЛОГА
Реализация заложенного жилья (квартиры, дома) по приемлемой рыночной цене

4.1 СПИСАНИЕ ДОЛГА
Определение (решение) суда о списании остатка долга. Освобождение должника от обязательств перед банком.

Ключевой момент в банкротстве – наличие финансового управляющего, который возьмется за ваше дело. При обращении за помощью в юридическую компанию непременно уточняйте, будет ли предоставлен вам финансовый управляющий, и входят ли его услуги в обещанную цену.

Минимальный реальный срок банкротства по ипотеке – 10-12 мес. Сюда входит переоценка вашего жилья, согласование порядка его продажи в банке и в суде, продажа через торги. Обещание меньшего срока – лукавство или обман.

Услуга “Законная рассрочка” может быть задействована на любом из этапов вашей проблемы с ипотечным долгом: от первой просрочки платежа по кредиту до выставления жилья на торги судебными приставами.

Плюсы и минусы банкротства:

Продажа залога (жилья)
Подходит, когда погашение долга в перспективе нереально, и вы хотите быстрее выйти из ситуации без долгов.

Судебные приставы оканчивают исполнительные производства, если таковые есть. После продажи залога вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток долга списывается). Будет реализован предмет залога (ипотечная квартира или дом).

Законная отсрочка
Подходит, когда вы хотите как можно дольше (до 2 лет) отсрочить продажу ипотечного жилья и иметь манёвр во времени

Долги «замораживаются». Перестаёт работать счётчик банковских процентов, пеней, штрафов. Кредиторы и коллекторы перестают требовать от вас уплаты долга. Судебные приставы оканчивают (приостанавливают) исполнительные производства, если таковые есть. В течение отсрочки вы продолжаете жить в ипотечном жилье и экономите на аренде съёмной квартиры (дома). В течение отсрочки вы спокойно планируете свои дела и ищите возможность погасить зафиксированный перед банком долг. В любой момент по вашему желанию действие отсрочки можно прекратить и начать процедуру списания долгов. Если к концу действия отсрочки у вас всё ещё нет средств на оплату долга, предмет залога (ипотечная квартира или дом) будет реализован. Но при этом вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения обязательств перед банком (остаток списывается).

Реальные последствия банкротства

Ошибочно считается, что:

Банкротство -
клеймо на всю жизнь

Вас не примут
на руководящую работу

Вам навсегда закроют
выезд за границу

Вот реальные последствия банкротства

Во всем цивилизованном мире банкротство - обычная юридическая процедура, которая призвана избавить человека от долгов.

Известные лица, бывшие банкротами:

Дональд Трамп
президент США

50 Cent
репер

Ларри Кинг
телеведущий

Майкл Джексон
поп-певец

Майк Тайсон
боксер

Ким Бейсингер
актриса

Банкротство “под ключ” от проекта Долгам.Нет

ДОЛГАМ.НЕТ предлагает полный комплекс услуг банкротства ипотечных заемщиков. Мы доводим ваше дело до финального результата: новых условий по выплате долга или списания долгов и освобождения от исполнения обязательств:

Бесплатная консультация с финансовым анализом ситуации.

Заключение договора и оформление нотариальной доверенности.

Назначение персонального менеджера и финансового управляющего.

Направление запросов в ведомства и формирование пакета необходимых документов.

Подача заявления в суд, представление ваших интересов в суде и в банке.

Успешный финал. Списание долгов и финансовая свобода.

Очно

Москва, Санкт-Петербург, Саранск

Дистанционно

> 20 регионов РФ

Бесплатная консультация ни к чему вас не обязывает. Вы получаете развернутый финансовый анализ своей ситуации, чтобы понять, подходит вам банкротство или нет.

Еще 6 причин обратиться в компанию ДОЛГАМ.НЕТ

Защита в полном соответствии с Федеральным законом “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон ”О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016 №230-Ф3

ВАС И ВАШИХ БЛИЗКИХ ОТ КОЛЛЕКТОРОВ
Защита включается с 1 дня после подписания договора и действует весь срок процедуры банкротства. Больше никаких визитов, звонков, смс, листовок, сообщений в соцсетях и т.п.

На тарифных планах “Стандарт”, “Стандарт+”, “Эксклюзив”.

Мы собираем документы о наличии задолженности в банках, копии решения судов, сведения о состоянии индивидуального счета застрахованного лица.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВЫМ УПРАВЛЯЮЩИМ
Мы осуществляем полное юридическое сопровождение вашего банкротства, включая услуги финансового управляющего. Наш специалист доведет дело до конца. Он действует без "выкручивания рук" и вымогательства дополнительных денег.

ФИКСИРОВАННАЯ СТОИМОСТЬ ПО ДОГОВОРУ
За услуги "ДОЛГАМ.НЕТ" вы заплатите ровно ту сумму, которая указана в договоре при условии предоставления о себе достоверных данных. Никаких доплат сверху.

Успешным финалом является судебное определение о списании долгов, а не просто признание банкротом.
Помните: банкротство не означает автоматическое списание долгов.

В портфолио мы выкладываем только те дела, на публикацию которых дали согласие наши клиенты.

Специальные условия для ипотечных заемщиков. Скидка от 50%

Процедурами банкротства в «ДОЛГАМ.НЕТ» управляет компьютерная система собственной разработки. Тотальная автоматизация процессов позволяет нам снизить затраты и установить лучшие цены в регионах, где мы работаем.

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет банкротство физических лиц и ипотека, мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения ndash; 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника ndash; крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов ndash; самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
В идеале лучше приглашать своего финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего ndash; сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать ndash; эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

влечет признание ипотечного долга безнадежным;
приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
предусматривает достаточно длительный период ее действия ndash; до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Москва: +7-499-350-97-04
Санкт-Петербург: +7-812-309-87-91

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Каждый человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам потерять такую финансовую возможность и попасть в разряд должников. Обстоятельства, приведшие к такому исходу, негативно влияют на положение заемщика и приводят к передаче дела приставам. Особенно актуальна такая проблема для лиц, имеющих кредит по ипотеке и проживающих в единственном жилье.

Чтобы избежать контактов с государственными взыскателями, некоторые люди обращаются в судебный орган с заявлением о признании их несостоятельными. Именно о том, как проводится такая процедура и что будет в результате банкротства с ипотечной квартирой, мы расскажем в своей статье.

Еще в 2015 году появился совершенно законный способ разрешить ситуацию, связанную с невозможностью выплатить денежные средства по жилищной ссуде или другим денежным обязательствам. Процедура банкротства предполагает проведение реструктуризации задолженности с последующей заморозкой начислений процентной составляющей. В отдельных ситуациях рассматривается полное списание задолженности или реализация имущества должника в счет погашения общего долга.

Согласно отдельным положениям закона, продаже не подлежит только единственная квартира, однако и здесь гражданину стоит помнить о ряде нюансов. В частности, речь идет о залоговом имуществе. Ответ на это может дать ФЗ «Об ипотеке», где указано, что продажа жилплощади, находящейся в залоге у банка, может быть реализована в счет долга физического лица по жилищной ссуде. Суд может принять иное решение, особенно если в деле затронуты интересы несовершеннолетнего ребенка, но это происходит строго в индивидуальном порядке. К примеру, если жилище было приобретено с использованием материнского капитала и часть жилья, по закону, в будущем подлежит передаче ребенку.

Иными словами, можно сказать, что ипотечная квартира после признания гражданина несостоятельным может быть реализована, а деньги переданы кредитору для оплаты задолженности. Стоит еще раз отметить, что пока гражданин банкротом не признан в официальном порядке, квартира изъята и продана быть не может.

Какие варианты банк может предложить гражданину в случае банкротства по ипотеке?

Выяснив, что на ипотечные квартиры правила единственного жилья не распространяются, стоит изучить данный вопрос внимательнее и найти другой вариант решения проблемы. Не секрет, что большинство заемщиков предпочитают сохранить уже купленную квартиру и стараются изыскать для этого различные возможности.

Самым подходящим в этом случае вариантом является покрытие разницы между уже выплаченной стоимостью жилья и общим долгом. При условии, что процедура банкротства занимает немало времени, у заемщика есть реальная возможность собрать необходимые деньги оплатить жилищную ссуду. Позволяет урегулировать вопрос такая процедура, как реструктуризация. При этом квартира может быть сохранена или продана с аукциона.

Большинство банков не преследуют цели отнять у граждан последнее жилье и достаточно часто идут на уступки. Впрочем, если ситуация очень сложная и даже в процессе реструктуризации у должника не появилось возможности возместить долг банку, жилье изымают и передают на реализацию.

Как физ. лицо признается несостоятельным при ипотеке?

Признание ипотечного должника несостоятельным происходит в судебном порядке. Для этого гражданину потребуется обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Получение такого статуса не гарантирует полного списания долгов с заемщика, а наоборот, приводит к реализации имущества. Это связано с тем, что банки предпочитают вернуть себе денежные средства за счет реализации квартиры.

В отдельных случаях заявление о признании гражданина несостоятельным подает кредитор. При таких обстоятельствах речь о сохранении квартиры не идет. В случае вынесения положительного решения по обращению имущество банкрота описывается, а ипотечная квартира выставляется на аукцион. Существенным моментом является стоимость жилплощади. Как правило, цену определяет судья, однако если в рамках судебного процесса этот параметр не был установлен, то приглашаются эксперты, способные определить реальную цену жилого помещения. После проведения оценки стоимость снижается еще на 20%, и жилье передается для реализации с торгов.

Процедура много времени обычно не занимает, и аукцион может быть открыт при наличии двух участников. Тот, кто предложит большую сумму, объявляется победителем и получает право на распоряжение квартирой. Если продать помещение не удалось с первого раза, то оно выставляется на торги повторно, с уменьшением цены на 15%.

Заключение

Даже если ипотечное жилье является единственным для заемщика, не оплачивающего кредит, никаких преимуществ это ему не дает. Сегодня судебные органы наделены правом изымать у должников такую жилплощадь при условии, что она является залоговым имуществом по жилищной ссуде. Существует ряд нюансов и некоторые возможности, которые все же позволяют заемщику оставить такое имущество за собой, но даже в этом случае необходимо действовать строго в рамках закона и заключенного ипотечного соглашения.